Tres límites para las transferencias, según cómo se mueve el dinero
Una persona sin cuenta bancaria puede llevar efectivo a una sucursal bancaria y enviar hasta 50.000 rupias a la cuenta de otra persona mediante el sistema de Transferencia Electrónica Nacional de Fondos, o NEFT, según las Directrices del Banco de la Reserva de India sobre transferencias nacionales de dinero, de 2026. El envío de efectivo a través de un cajero automático o un agente bancario autorizado tiene un límite menor: 5.000 rupias por transacción y 25.000 rupias mensuales por remitente.
Contenido
- Tres límites para las transferencias, según cómo se mueve el dinero
- ¿Cuánto puede enviar una persona sin cuenta bancaria?
- ¿Cómo puede alguien recibir efectivo sin tener cuenta?
- Registro y una verificación adicional para cada transferencia
- Qué deben registrar y supervisar los bancos
- ¿Cuánto debe tardar en llegar el dinero?
- Las comisiones y las reclamaciones siguen formando parte del servicio
- ¿Qué cambió el 11 de noviembre?
- Puntos clave
Las directrices, vigentes desde el 11 de noviembre de 2026, también abarcan el movimiento de dinero en sentido contrario: de una cuenta bancaria a una persona que lo recibe en efectivo. Esos pagos tienen un límite de 10.000 rupias por transacción y 25.000 rupias mensuales por beneficiario.
El RBI ha reunido en un solo marco las instrucciones vigentes sobre transferencias nacionales de dinero y ha mantenido los límites anteriores por transacción. El cambio práctico consiste en un conjunto unificado de requisitos sobre el registro de clientes, la verificación de identidad, los registros de pagos, la supervisión y las reclamaciones.
Para una familia que envía dinero entre distintas partes de India, la primera pregunta es dónde entra o sale el efectivo del sistema bancario. Un remitente que deposita efectivo en la cuenta de otra persona utiliza el servicio de ingreso de efectivo. El titular de una cuenta que envía dinero para que otra persona lo cobre en efectivo utiliza el servicio de pago en efectivo. Cada servicio tiene sus propios límites y requisitos de registro.
¿Cuánto puede enviar una persona sin cuenta bancaria?
Los clientes que acuden a una sucursal sin ser titulares de una cuenta pueden enviar en efectivo hasta 50.000 rupias por transacción mediante NEFT a la cuenta bancaria de un beneficiario. El remitente no necesita tener una cuenta, pero sí la necesita la persona que recibe este tipo de transferencia.
NEFT es un sistema de pago que transfiere dinero electrónicamente entre cuentas bancarias. En este caso, la sucursal acepta el efectivo del remitente y organiza la transferencia electrónica al destinatario.
Los bancos también pueden ofrecer servicios de ingreso de efectivo a través de corresponsales bancarios, cajeros automáticos y otros canales autorizados. Un corresponsal bancario, a menudo denominado BC, es un agente autorizado que presta servicios bancarios fuera de una sucursal. Esta vía tiene un límite de 5.000 rupias por transferencia y 25.000 rupias mensuales por remitente. El remitente es, simplemente, la persona que envía el dinero.
Un remitente que utilice este servicio podría hacer cinco transferencias de 5.000 rupias en un mes antes de alcanzar el límite de 25.000 rupias. Alguien que envíe 12.000 rupias necesitaría al menos tres transacciones a través de un agente o un cajero automático, mientras que podría enviar esa cantidad en una sola transferencia NEFT desde una sucursal. Las comisiones también pueden influir en la elección del canal.
El límite de 50.000 rupias en sucursales es 10 veces superior al de 5.000 rupias por transferencia individual a través de un corresponsal bancario o un cajero automático. El límite mensual de 25.000 rupias para la vía de los agentes y los cajeros automáticos se aplica al remitente, por lo que cambiar de destinatario no modifica a quién se le computa el importe mensual.
¿Cómo puede alguien recibir efectivo sin tener cuenta?
El titular de una cuenta puede enviar dinero a una persona sin cuenta bancaria para que lo cobre a través de un cajero automático, un corresponsal bancario u otro canal de pago autorizado. El banco descuenta el dinero de la cuenta del remitente y el destinatario recibe efectivo mediante el servicio autorizado.
El RBI establece el límite para el pago en efectivo en sus directrices:
«El importe máximo que puede transferirse mediante el servicio de pago en efectivo será de 10.000 rupias por transacción, con un límite mensual total de 25.000 rupias por beneficiario».
Por tanto, un destinatario que cobre 25.000 rupias necesitaría al menos tres pagos, por ejemplo, de 10.000, 10.000 y 5.000 rupias. El límite mensual corresponde al beneficiario, es decir, a la persona que recibe el efectivo, y no al remitente.
El banco remitente debe obtener y conservar el nombre y la dirección del beneficiario. Por tanto, la identidad de quien recibe efectivo sin tener cuenta también queda registrada en el banco. El límite por pago individual es el doble del límite de 5.000 rupias para los ingresos de efectivo a través de un agente o un cajero automático, aunque ambos servicios tienen un límite mensual de 25.000 rupias que se calcula en función de personas distintas.
Registro y una verificación adicional para cada transferencia
Los bancos y los corresponsales bancarios deben registrar a las personas que utilicen el servicio de ingreso de efectivo con un número de teléfono móvil verificado y un documento oficial válido (OVD, por sus siglas en inglés) con declaración de autenticidad, de acuerdo con las Directrices sobre conocimiento del cliente del RBI de 2025 que sean aplicables. El conocimiento del cliente, habitualmente abreviado como KYC, se refiere a las verificaciones que utiliza una entidad financiera para confirmar la identidad de sus clientes.
El RBI describe así el requisito de registro:
«Los bancos remitentes y los corresponsales bancarios registrarán al remitente mediante un número de teléfono móvil verificado y un documento oficial válido (OVD) con declaración de autenticidad, conforme a las Directrices sobre conocimiento del cliente de 2025 aplicables, emitidas por el Banco de la Reserva y modificadas periódicamente».
Cada transacción también debe validarse mediante un factor adicional de autenticación (AFA, por sus siglas en inglés). Se trata de una verificación de identidad adicional al realizar el pago. El registro establece quién es el cliente; la autenticación verifica cada transacción.
Este marco reviste especial importancia para las personas que dependen del efectivo, entre ellas los trabajadores migrantes que envían dinero a sus familiares en otras partes de India. El acceso al servicio sin cuenta bancaria sigue sujeto a requisitos de documentación y verificación. Para utilizarlo, una persona necesita el documento de identidad exigido y un número de teléfono móvil que pueda verificarse.
Los bancos y los agentes también deben cumplir las disposiciones aplicables sobre depósitos en efectivo de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 2025. Los límites para los pagos se aplican junto con esos requisitos legales.
Qué deben registrar y supervisar los bancos
Los bancos remitentes y los corresponsales bancarios deben incluir los datos del remitente en el mensaje de pago utilizado para las transferencias mediante el Servicio de Pagos Inmediatos (IMPS, por sus siglas en inglés) o NEFT. El mensaje también debe incluir un identificador que indique que el pago se inició como una remesa en efectivo.
Estos registros permiten identificar el pago en efectivo durante su paso por el sistema bancario electrónico. La entidad receptora recibe información sobre el remitente y la naturaleza de la transferencia, en lugar de recibir únicamente un importe y una cuenta de destino.
Los bancos y los proveedores no bancarios deben utilizar controles de frecuencia, que supervisan con qué frecuencia se producen las transacciones en periodos breves. Estos controles pueden señalar pagos repetidos que requieren un examen más detallado, aunque cada pago individual se ajuste al límite permitido por transacción.
Los proveedores deben avisar a los clientes cuando se abone dinero en sus cuentas mediante estos servicios. Deben investigar de inmediato los aumentos inusuales de los abonos en una cuenta o un grupo de cuentas y comunicar las transacciones sospechosas a las autoridades pertinentes. Por tanto, la supervisión abarca tanto los patrones de pago como los importes individuales.
¿Cuánto debe tardar en llegar el dinero?
Se espera que las transferencias contempladas en las directrices se realicen en tiempo real o casi en tiempo real. En términos sencillos, el dinero debería transferirse de inmediato o con un retraso breve de procesamiento. El marco no establece un plazo único, en minutos, para todos los canales.
La liquidación entre bancos debe realizarse a través de sistemas de pago aprobados por el RBI. La liquidación es el proceso mediante el cual los bancos cumplen las obligaciones financieras generadas cuando un cliente de una entidad envía dinero a otra.
Las normas se aplican a los bancos comerciales incluidos en el calendario oficial, entre ellos los bancos rurales regionales, así como a los bancos cooperativos urbanos, los bancos cooperativos estatales y los bancos cooperativos centrales de distrito. También abarcan a los operadores y participantes autorizados de sistemas de pago cuando las directrices se aplican a sus servicios nacionales de transferencia de dinero.
Las transferencias entre tarjetas quedan fuera de este marco. Siguen sujetas a las normas y autorizaciones aplicables a los instrumentos de pago en cuestión. Por tanto, los clientes que realicen una transferencia con tarjeta deben consultar las condiciones de ese servicio.
Las comisiones y las reclamaciones siguen formando parte del servicio
Los bancos y los proveedores no bancarios pueden fijar comisiones razonables por las transferencias nacionales de dinero. Las directrices no establecen una comisión uniforme, por lo que el costo puede variar según el proveedor y el servicio utilizado.
Un cliente que envíe 5.000 rupias a través de un agente podría pagar una comisión distinta de la de alguien que envíe una suma mayor mediante NEFT en una sucursal. Consultar la comisión antes de autorizar una transferencia permite conocer el importe total que deberá pagarse, en especial cuando, debido al límite del canal, se necesitan varias transacciones.
Los proveedores pueden establecer sistemas para atender las reclamaciones de los clientes, y las reclamaciones sobre los servicios contemplados en las directrices están cubiertas por el Plan Integrado de Defensoría del RBI de 2026. Un defensor financiero es un canal formal para examinar las reclamaciones admisibles relacionadas con servicios financieros.
Las alertas de abono, los registros de transacciones y la identificación del remitente también son importantes cuando un cliente necesita consultar un pago. Conservar la referencia de la transacción y comprobar si el destinatario previsto recibió el dinero proporciona al proveedor datos concretos para investigar.
¿Qué cambió el 11 de noviembre?
El RBI unificó sus instrucciones anteriores y mantuvo los límites vigentes para las transferencias. Las directrices también reúnen las referencias a las Directrices sobre conocimiento del cliente de 2025, la Ley del Impuesto sobre la Renta de 2025 y el Plan Integrado de Defensoría del RBI de 2026.
El marco anterior comenzó con la circular «Transferencias nacionales de dinero: flexibilizaciones», del 5 de octubre de 2011, con el número RBI/2011-12/213, DPSS.PD.CO.No. 622/02.27.019/2011-2012. Permitía a los bancos ofrecer transferencias nacionales de dinero sujetas a los requisitos de conocimiento del cliente y de lucha contra el blanqueo de capitales. Elevó de 5.000 a 10.000 rupias el límite para los pagos en efectivo por transacción, con un límite mensual de 25.000 rupias por beneficiario, y permitió que los clientes sin cuenta bancaria que acudieran a una sucursal enviaran dinero a cuentas bancarias hasta un máximo de 5.000 rupias por transacción y 25.000 rupias mensuales por remitente.
La circular posterior, «Transferencias nacionales de dinero: revisión del marco», del 24 de julio de 2024, llevaba el número RBI/2024-25/52, CO.DPSS.POLC.No.S415/02.27.019/2024-25 y entró en vigor el 1 de noviembre de 2024. Exigió a los bancos remitentes que conservaran los nombres y las direcciones de los beneficiarios de pagos en efectivo. Para los ingresos de efectivo, los bancos y los corresponsales bancarios debían registrar a los remitentes con un número de teléfono móvil verificado y un OVD con declaración de autenticidad, y autenticar cada transacción mediante una contraseña de un solo uso enviada por SMS. Los datos del remitente debían acompañar a los mensajes de pago de IMPS y NEFT, junto con un identificador que señalara que la transferencia era una remesa en efectivo. Los bancos y los agentes también debían cumplir las disposiciones sobre depósitos en efectivo de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961 y sus normas. Las transferencias entre tarjetas seguían sujetas a las normas y autorizaciones aplicables a los instrumentos en cuestión, y se mantenían los límites anteriores por transacción.
Las fechas clave del marco son:
- 5 de octubre de 2011: El RBI publicó su circular sobre flexibilizaciones en las transferencias nacionales de dinero.
- 24 de julio de 2024: El RBI publicó una circular para revisar el marco de transferencias nacionales de dinero, vigente desde el 1 de noviembre de 2024.
- 11 de noviembre de 2026: Entraron en vigor las Directrices sobre transferencias nacionales de dinero de 2026, que incorporaron y derogaron las dos circulares anteriores.
Para los clientes, sigue siendo útil elegir entre tres servicios: enviar efectivo mediante NEFT en una sucursal, ingresar efectivo a través de un agente o un cajero automático, y enviar dinero desde una cuenta para que se cobre en efectivo. El importe permitido, la persona a quien se le computa el total mensual y los registros exigidos dependen de esa elección.
Puntos clave
- Los clientes que acudan a una sucursal pueden enviar en efectivo hasta 50.000 rupias por transacción mediante NEFT a una cuenta bancaria.
- Los ingresos de efectivo a través de corresponsales bancarios, cajeros automáticos y otros canales autorizados tienen un límite de 5.000 rupias por transacción y 25.000 rupias mensuales por remitente.
- Los pagos en efectivo a personas sin cuenta tienen un límite de 10.000 rupias por transacción y 25.000 rupias mensuales por beneficiario.
- Los clientes que ingresen efectivo deben registrarse con un número de teléfono móvil verificado y un documento oficial válido con declaración de autenticidad, además de completar una autenticación adicional para cada transacción.
- Los proveedores deben identificar las remesas en efectivo, supervisar los patrones de transacciones, enviar alertas de abono y comunicar las actividades sospechosas.
- Las directrices entraron en vigor el 11 de noviembre de 2026 y mantienen los límites existentes. Se permiten comisiones razonables y se excluyen las transferencias entre tarjetas.
