Los gastos diarios absorben una proporción mayor del crédito
Los gastos de subsistencia representaron el 45,3% de los motivos para solicitar créditos sin garantía entre los hogares surcoreanos del quintil con menos activos en 2025, la proporción más alta desde que comenzó la serie estadística, en 2017. Entre los hogares del quintil de menores ingresos, la proporción también alcanzó un máximo histórico, del 38,2%, frente al 34,5% de 2024.
Contenido
- Los gastos diarios absorben una proporción mayor del crédito
- Cómo el quintil con menos activos llegó al 45,3%
- El pago de deudas añade otra carga para los hogares
- Las prioridades de endeudamiento varían según el nivel de activos
- El quintil de menores ingresos marca un récord aparte
- Por qué los créditos sin garantía pueden resultar costosos
- ¿Apoyo directo o más garantías para los préstamos?
- El apoyo debe atender tanto los gastos como el pago de deudas
- Puntos clave
Las cifras, extraídas del Servicio de Información Estadística de Corea (KOSIS), de la Agencia Nacional de Datos, muestran cómo varían las prioridades de endeudamiento entre los hogares. Los gastos de subsistencia fueron el principal motivo para solicitar créditos sin garantía en los tres quintiles con menos activos y los dos quintiles de menores ingresos. En los hogares más acomodados, la financiación de negocios ocupó el primer lugar.
Para las familias con ingresos escasos o pocos activos a los que recurrir, pedir dinero prestado para cubrir los gastos diarios plantea un problema difícil de pago. El dinero cubre una necesidad inmediata, pero los intereses añaden otro gasto a los presupuestos familiares futuros. En general, los préstamos sin garantía tienen tasas de interés más altas que los respaldados por una propiedad.
Yang Jun-seok, profesor de la Universidad Católica de Corea, pidió que el Gobierno brinde apoyo directo a los hogares vulnerables o refuerce las garantías públicas para los préstamos a personas de bajos ingresos. Sus propuestas abordan ambos aspectos del problema: la falta de dinero para cubrir necesidades básicas y el costo de obtener crédito.
Las cifras describen la distribución de los motivos para solicitar créditos sin garantía dentro de cada grupo de hogares. Las clasificaciones por ingresos y activos ofrecen perspectivas distintas de la situación financiera: los ingresos miden el dinero que entra, mientras que los activos incluyen bienes como ahorros y propiedades. Cada clasificación divide a los hogares en cinco grupos del 20%, denominados quintiles.
Cómo el quintil con menos activos llegó al 45,3%
En 2017, los gastos de subsistencia representaron el 33,4% de los motivos para solicitar créditos en el quintil con menos activos. Para 2025, la proporción había aumentado 11,9 puntos porcentuales, hasta el 45,3%; es decir, los gastos diarios ocuparon un lugar mucho mayor entre las razones para solicitar créditos sin garantía.
El aumento fue irregular. La proporción bajó ligeramente en 2019, superó el 40% en 2021, cayó en 2022 y luego alcanzó nuevos máximos en 2024 y 2025. El último aumento anual fue de un punto porcentual, del 44,3% al 45,3%.
- 2017: Los gastos de subsistencia representaron el 33,4% de los motivos para solicitar créditos sin garantía en el quintil con menos activos.
- 2019: La proporción se situó en el 33,1%.
- 2020: Aumentó al 36,0%.
- 2021: Llegó al 41,9%, superando por primera vez el 40%.
- 2022: Bajó al 39,5%.
- 2024: Llegó al 44,3%.
- 2025: Aumentó a un máximo histórico del 45,3%.
La financiación de negocios siguió la tendencia opuesta durante el período: cayó del 25,2% en 2017 al 19,9% en 2025. Al inicio de la serie, los gastos de subsistencia superaban a la financiación de negocios en 8,2 puntos porcentuales; para 2025, la diferencia se había ampliado a 25,4 puntos.
El pago de deudas añade otra carga para los hogares
En 2025, el pago de deudas existentes representó el 16,2% de los motivos para solicitar créditos sin garantía en el quintil con menos activos, frente al 10,1% de 2024. Este aumento de 6,1 puntos porcentuales fue mayor que el incremento anual de la proporción correspondiente a los gastos de subsistencia.
En conjunto, los gastos de subsistencia y el pago de deudas representaron el 61,5% de los motivos en 2025, frente al 54,4% de 2024. La suma muestra hasta qué punto el uso del crédito en este grupo estuvo marcado por la cobertura de los gastos actuales y la gestión de deudas anteriores.
Los motivos relacionados con la vivienda representaron proporciones menores. Los depósitos de alquiler supusieron el 5,1%; la compra de una vivienda habitual, el 0,1%; y la adquisición de otros bienes inmuebles, el 0,7%. Otros motivos representaron el 12,6%.
Las prioridades de endeudamiento varían según el nivel de activos
Los gastos de subsistencia también fueron el motivo más frecuente para solicitar créditos sin garantía en el segundo y tercer quintil de activos, con un 32,5% y un 27,3%, respectivamente. Por tanto, la presión financiera asociada a los gastos diarios también afectó a hogares con más activos.
El 32,5% del segundo quintil igualó su nivel de 2020 y fue su valor más alto desde ese año. El 27,3% del tercer quintil fue su proporción más alta desde 2019, cuando alcanzó el 28,8%. Ambos grupos quedaron por debajo del 45,3% registrado por el quintil con menos activos.
Los hogares del cuarto quintil de activos pidieron préstamos con mayor frecuencia para financiar negocios, motivo que representó el 29,7%. Los gastos de subsistencia ocuparon el siguiente lugar, con un 23,1%, una diferencia de 6,6 puntos porcentuales.
El contraste fue mayor en el extremo superior. Entre los hogares del quintil con más activos, la financiación de negocios representó el 34,0%, mientras que la compra de bienes inmuebles distintos de la vivienda habitual y otros motivos representaron, cada uno, el 16,8%. Los gastos de subsistencia se situaron en el 15,1%.
La proporción correspondiente a los gastos de subsistencia en el quintil con menos activos fue exactamente el triple de la registrada en el quintil más rico: 45,3% frente a 15,1%, una diferencia de 30,2 puntos porcentuales. Cubrir las necesidades cotidianas representó una proporción mucho mayor de los motivos para solicitar créditos entre los hogares con menos activos.
El quintil de menores ingresos marca un récord aparte
En 2025, los gastos de subsistencia representaron el 38,2% de los motivos para solicitar créditos sin garantía en el quintil de menores ingresos, 3,7 puntos porcentuales por encima del récord anterior, del 34,5%, registrado en 2024. Los gastos de subsistencia fueron su principal motivo para solicitar este tipo de crédito.
El segundo quintil de ingresos también alcanzó su nivel más alto desde que comenzó la serie, en 2017: el 32,2%. En ese grupo, los gastos diarios también ocuparon el primer lugar. En los quintiles tercero, cuarto y quinto de ingresos, la financiación de negocios fue más habitual que el endeudamiento para cubrir gastos de subsistencia.
Una investigación de Yang Jong-min, profesor de la Universidad de Inha, aporta una perspectiva relacionada. Su estudio sobre los niveles de endeudamiento según el motivo y las actitudes hacia el bienestar social, basado en datos del Panel de Bienestar de Corea, concluyó que los hogares de bajos ingresos recurrían relativamente más a la deuda para el consumo, incluidos los gastos de subsistencia y médicos. Otros hogares dependían relativamente más del endeudamiento para fines de inversión, como la vivienda.
Por qué los créditos sin garantía pueden resultar costosos
Un crédito sin garantía es un préstamo que no está respaldado por un activo ofrecido como garantía. En un préstamo con garantía, el prestamista puede reclamar una propiedad determinada si el prestatario no paga. Sin esa protección, el prestamista asume un riesgo mayor y, por lo general, cobra una tasa de interés más alta.
Los hogares con ingresos y activos limitados pueden afrontar una desventaja adicional, porque los prestamistas evalúan su capacidad de pago y su historial crediticio al fijar las condiciones del préstamo. Quienes se consideran más propensos a retrasarse en los pagos pueden afrontar tasas más altas incluso antes de que aumenten los costos generales del crédito.
El pago de intereses más altos deja menos dinero para los mismos gastos que motivaron el préstamo. Entonces, un hogar puede necesitar endeudarse de nuevo para cubrir la diferencia. Si se reduce su acceso a los prestamistas formales, puede recurrir a opciones privadas más costosas, incluidos prestamistas ilegales.
Yang Jun-seok advirtió que el aumento de las tasas de interés podría perjudicar al mismo tiempo a prestatarios y prestamistas:
«Cuando suben las tasas de interés, a los hogares vulnerables les resulta más difícil pagar sus deudas y, desde la perspectiva de las entidades prestamistas, aumentarán los préstamos morosos».
¿Apoyo directo o más garantías para los préstamos?
Yang sostuvo que el apoyo del Gobierno debería responder a la necesidad de pedir préstamos para cubrir los gastos de subsistencia, en lugar de dejar que cada hogar vulnerable tenga que conseguir un préstamo por su cuenta. Reconoció que, en ocasiones, es difícil evitar el endeudamiento para cubrir necesidades básicas.
El profesor de la Universidad Católica de Corea describió la respuesta que considera preferible:
En lugar de que los hogares vulnerables dependan individualmente de préstamos de entidades financieras, lo adecuado es que el Gobierno brinde apoyo directo
La ayuda directa permite a los hogares cubrir sus gastos sin asumir una nueva obligación de pago. Por eso, las ayudas a los ingresos y la asistencia social responden a una necesidad distinta de la que atienden los programas de crédito: ayudan a cerrar la brecha en el presupuesto familiar que genera la necesidad de endeudarse.
Yang también propuso una alternativa para el caso de que las restricciones al gasto público limiten las ayudas directas:
«Si eso supone un costo fiscal demasiado alto, el Gobierno debería al menos buscar formas de reforzar los programas de garantías para préstamos a personas de bajos ingresos».
Una garantía pública promete cubrir una parte acordada de las pérdidas del prestamista si el prestatario no puede pagar. Al compartir ese riesgo, el Gobierno puede ayudar a las entidades a conceder créditos a personas que, de otro modo, tendrían dificultades para obtenerlos. El prestatario sigue teniendo la obligación de pagar la deuda.
El apoyo debe atender tanto los gastos como el pago de deudas
Entre las propuestas de una respuesta más amplia figuran ampliar la financiación para las personas de bajos ingresos, reforzar las garantías y revisar la reestructuración de deudas. La reestructuración modifica las condiciones de pago para que las deudas existentes sean más manejables, mientras que la asistencia financiera puede ayudar a cubrir necesidades de gasto inmediatas.
Las cifras de 2025 ponen de manifiesto el desafío práctico: los gastos de subsistencia representan una proporción récord de los motivos para solicitar créditos sin garantía entre los grupos de menores ingresos y menos activos, mientras que el pago de deudas anteriores también ha ganado peso en el quintil con menos activos. Las medidas dirigidas únicamente a los nuevos préstamos o a las deudas existentes solo atenderían una parte de las presiones que afrontan estos hogares.
No se anunció un calendario de aplicación ni un monto de financiación para las propuestas. Las decisiones pendientes se refieren a qué parte de la ayuda debería destinarse directamente a las necesidades básicas, cuánto riesgo crediticio debería asumir el Gobierno y cómo ayudar a los hogares que ya tienen dificultades para pagar sus deudas.
Puntos clave
- En 2025, los gastos de subsistencia representaron el 45,3% de los motivos para solicitar créditos sin garantía en el quintil con menos activos, un récord desde 2017.
- El quintil de menores ingresos también marcó un récord, con un 38,2%, 3,7 puntos porcentuales más que en 2024.
- La proporción correspondiente a los gastos de subsistencia en el quintil con menos activos fue el triple de la registrada en el quintil más rico, del 15,1%.
- El pago de deudas aumentó hasta representar el 16,2% de los motivos para solicitar créditos entre los hogares del quintil con menos activos.
- Entre las propuestas figuran la asistencia directa del Gobierno, el refuerzo de las garantías para los préstamos y cambios en la reestructuración de deudas.
