Pagos digitales y disciplina financiera en Bangladesh

Cómo el auge de los pagos sin efectivo está transformando el gasto y el ahorro en Bangladesh

Bangladesh está viviendo una rápida transición del efectivo físico a los pagos con un toque, los escaneos y las transferencias instantáneas. El cambio comenzó años antes de la pandemia y luego se aceleró durante los confinamientos, cuando las opciones digitales mantuvieron el flujo de salarios, remesas y ayudas. La comodidad ha sido su principal atractivo. Se puede pagar una factura desde un autobús, saldar la cuenta de una tienda de comestibles con un código QR y recibir el salario en una billetera digital sin hacer fila ante una ventanilla. La misma facilidad que simplifica la vida también cambia la forma en que las personas piensan sobre el dinero. Gastar parece menos tangible cuando el dinero pasa de una pantalla a otra en vez de cambiar de manos, y eso puede debilitar la disciplina cotidiana.

La ciencia del comportamiento ayuda a explicar por qué. La idea de la contabilidad mental de Richard Thaler describe cómo las personas clasifican el dinero por categorías y luego tratan cada una de manera diferente. Las herramientas digitales pueden confundir esas categorías mentales, especialmente cuando las promociones y el crédito instantáneo difuminan la línea entre una bonificación, el ahorro y la deuda. La «sensación de pagar», ese pequeño malestar que sentimos al desprendernos del efectivo, disminuye al pagar con un toque o un clic. Menos fricción significa más decisiones impulsivas, más compras pequeñas y un ritmo más rápido de transacciones.

No se trata solo de asuntos personales. En un país donde más personas gastan con mayor frecuencia, la demanda a corto plazo será más fuerte. Esto puede favorecer el crecimiento. También puede presionar al alza los precios cuando la oferta es limitada. Bangladesh enfrenta ahora el reto de conservar los beneficios de las finanzas digitales y, al mismo tiempo, recuperar los hábitos que evitan que las personas acumulen deudas costosas y gastos impulsivos.

Por qué el dinero digital cambia el comportamiento

Los pagos digitales eliminan pasos. Una tarjeta guardada, el saldo de una billetera digital y una dirección almacenada hacen que la compra se complete casi al instante. Reducir pasos puede ser útil, pero los momentos que desaparecen también eran ocasiones en las que las personas volvían a evaluar una decisión. Cuando basta un toque para pedir un viaje, encargar comida a domicilio o aprovechar una oferta relámpago, la mente recibe menos señales de que el dinero está saliendo.

La sensación de pagar se atenúa

Entregar efectivo genera una respuesta sensorial. Los teléfonos y las tarjetas reducen esa respuesta, por lo que el cerebro percibe menos pérdida en el momento. Los investigadores han observado que las personas tienden a gastar más con tarjeta que en efectivo, y el efecto es más marcado con las compras que se completan con un clic, pues eliminan la pausa mental que supone introducir un PIN o contar billetes. A lo largo de un mes, decenas de pequeños pagos pueden sumar una parte importante de los ingresos, especialmente para los usuarios más jóvenes, que pasan la mayor parte del tiempo en aplicaciones.

Contabilidad mental y efecto de la bonificación festiva

La contabilidad mental ayuda a organizar las finanzas, pero también puede llevar a malas decisiones. Una bonificación festiva puede parecer dinero «extra», incluso para alguien que paga intereses elevados por un préstamo a corto plazo. En el entorno digital, las categorías se confunden cuando un mismo teléfono da acceso instantáneo a los ahorros, una línea de crédito y un vale para una billetera digital. Sin una barrera física, es más probable que las personas dejen intactos sus ahorros mientras pagan intereses por las compras con tarjeta.

Imitación social y efecto de demostración

Las personas observan el comportamiento de sus pares. Cuando sus amistades salen a cenar o viajan, puede ser fuerte el deseo de seguirles el ritmo. Las redes sociales y el diseño de las aplicaciones, que destacan ofertas, rachas de uso y recompensas, amplifican esa presión. La combinación genera un impulso constante hacia un mayor gasto discrecional, sobre todo cuando el costo se percibe como «puntos» o saldo de una billetera digital en vez de efectivo.

Bangladesh se digitalizó rápidamente durante la COVID-19

Cuando comenzaron las restricciones de movilidad en 2020, la red de agentes de dinero móvil de Bangladesh mantuvo los pagos en circulación para los hogares y las empresas. El número de cuentas nuevas aumentó de manera considerable. Hacia abril de 2020 se abrieron alrededor de 300.000 cuentas de servicios financieros móviles, y las mujeres representaron una amplia mayoría de las nuevas titulares durante los primeros meses de la pandemia. El Gobierno exigió el pago digital de salarios en el sector de la confección de prendas, y 1,9 millones de trabajadores abrieron cuentas en dos semanas. Un programa de ayuda en efectivo de emergencia para millones de hogares vulnerables también utilizó canales digitales. Los pagos de servicios públicos a través de servicios financieros móviles aumentaron más del doble entre abril y agosto de 2020, y los pagos a comerciantes superaron los 1.000 crore de takas al mes, una señal de que las personas pagaban directamente a las tiendas en vez de retirar efectivo primero.

CGAP, un grupo asesor mundial sobre inclusión financiera, describió la principal fortaleza que mantuvo el flujo de dinero durante los confinamientos y destacó la red de agentes y las decisiones de política que facilitaron la apertura de cuentas y permitieron mantener los servicios. CGAP escribió en una publicación de blog de 2021:

El sólido ecosistema de servicios financieros digitales de Bangladesh, en especial su red de agentes de dinero móvil, permitió realizar millones de transferencias financieras durante las restricciones de movilidad.

Las mujeres se beneficiaron especialmente. Durante la primera etapa de la pandemia, la mayoría de las cuentas recién abiertas correspondió a mujeres, y la digitalización de los salarios mejoró la seguridad alimentaria de los hogares que dependían de sus ingresos. Las remesas enviadas por medios digitales aumentaron considerablemente en 2020, cuando los trabajadores en el extranjero y sus familias recurrieron a los servicios móviles al verse interrumpidos los viajes y los canales presenciales.

Los beneficios son reales: de la inclusión al crecimiento

El impulso de Bangladesh a la digitalización ha ampliado el acceso básico a los servicios financieros. La evaluación del Gobierno vinculada a la Hoja de ruta nacional para los pagos digitales informó que el 79 por ciento de los adultos ya tiene una cuenta en una institución financiera o con un proveedor de dinero móvil. El uso habitual también está aumentando. Cuantas más personas pagan digitalmente, más confianza adquieren para ahorrar, pagar facturas y hacer compras en línea. Para las mujeres, los salarios digitales dejan constancia de los ingresos y reducen el riesgo de robo salarial, lo que puede aumentar la confianza y permitirles tener mayor control sobre el presupuesto del hogar.

Estudios académicos han vinculado los pagos digitales con beneficios económicos más amplios. Un estudio reciente de varios países, basado en datos de panel, estimó que un aumento del 1 por ciento en la adopción de pagos digitales puede elevar el crecimiento del PIB de un país entre un 6 y un 8 por ciento de su tasa de crecimiento existente. La reducción de los costos de transacción, una circulación más rápida del dinero y mejores datos contribuyen a ello. En Bangladesh, estos efectos se manifiestan cuando un pequeño comerciante acepta pagos con código QR, un trabajador migrante envía dinero a su familia en segundos o un estudiante paga una tasa sin faltar a clase para hacer fila.

Las pequeñas empresas también obtienen ventajas de gestión. Los estudios sobre pagos móviles y pequeñas y medianas empresas indican que los registros digitales de ventas y gastos ayudan a sus propietarios a controlar el flujo de caja, negociar con proveedores y acceder a servicios con mejores precios. Los datos pueden reducir costos y mejorar la competencia entre proveedores de servicios. Un estudio sobre hogares rurales y agricultores muestra un alto grado de satisfacción con la banca móvil para recibir remesas, hacer transferencias y cobrar prestaciones, aunque también señala preocupaciones por las comisiones y la necesidad de una protección más sólida contra el fraude. Estas opiniones diversas recuerdan que el acceso por sí solo no resuelve todos los problemas: los servicios deben ser asequibles, seguros y fáciles de usar.

Surgen nuevos riesgos con el dinero invisible

La comodidad de los servicios digitales tiene un lado negativo. Las personas pueden endeudarse en exceso cuando tienen líneas de crédito a un toque de distancia en una aplicación de compras o una billetera digital. Las ofertas de «compre ahora y pague después» dividen los pagos en cantidades menores que parecen manejables, aunque el costo total puede ser más alto de lo esperado. Acumular préstamos en distintas aplicaciones puede generar confusión sobre el total de las obligaciones. Cuando llegan las facturas de las tarjetas semanas después, muchas personas descubren que una serie de pequeñas compras sumó más de lo que ahorran en un mes.

Las comisiones y el fraude son motivos reales de preocupación. Algunos usuarios, entre ellos familias rurales y agricultores, expresan su frustración por cargos que consideran elevados en relación con el monto de las transacciones. Las estafas de ingeniería social se dirigen a las personas mediante llamadas y mensajes que imitan a bancos o agentes. Los ataques por duplicación de tarjetas SIM y las transferencias equivocadas pueden vaciar los saldos si las cuentas carecen de una autenticación sólida y de mecanismos rápidos de reparación. Para generar confianza se necesitan precios transparentes, vías claras para reclamar y estándares comunes para todo el sector que protejan a los usuarios incluso cuando cometen errores de buena fe.

La privacidad y la ciberseguridad son tan importantes como la comodidad. Los pagos digitales generan grandes volúmenes de datos. Sin normas sólidas de privacidad y sistemas seguros, esos datos pueden utilizarse indebidamente. Los analistas advierten que las salvaguardias débiles y la supervisión deficiente pueden excluir a grupos vulnerables y facilitar la vigilancia. Las personas solo confiarán sus transacciones importantes a los canales digitales si creen que sus datos no se utilizarán indebidamente y que los proveedores rendirán cuentas de manera efectiva.

¿El gasto digital presiona los precios al alza?

Muchos lectores preguntan si un mayor ritmo del gasto digital causa inflación. La respuesta breve es que la inflación obedece a muchos factores, como los precios mundiales de los alimentos y los combustibles, las variaciones cambiarias y las limitaciones de la oferta local. Los pagos digitales pueden acelerar la circulación del dinero y aumentar la demanda a corto plazo. Cuando la oferta es limitada, esa demanda adicional puede aumentar la presión sobre los precios. Es probable que el efecto sea menor que el de las perturbaciones en los precios de las materias primas y las decisiones de política económica, pero no es nulo.

Una política equilibrada combina el apoyo a los pagos digitales con medidas para mantener la deuda de los consumidores en niveles manejables y ampliar la oferta en sectores clave. Cuando las empresas invierten en logística, energía y producción, el aumento de la demanda digital puede compensarse con más bienes y servicios, lo que reduce la presión sobre los precios. Prestar atención a ambos lados de la economía es esencial si Bangladesh quiere crecer gracias a las finanzas digitales sin una inflación persistente.

Medidas de política y del sector en Bangladesh

Daca tiene un plan para orientar la siguiente etapa. La Hoja de ruta nacional para los pagos digitales 2022-2025, elaborada por el programa Aspire to Innovate del Gobierno junto con Better Than Cash Alliance, presenta 22 soluciones para ampliar los pagos digitales en los sectores de la confección de prendas, el comercio minorista, la agricultura, la salud y la educación. El informe estima que los pagos digitales podrían sumar alrededor de un 1,7 por ciento al PIB anual, es decir, unos 6.200 millones de dólares, principalmente mediante la digitalización de las transacciones de pequeños comerciantes, el crédito agrícola y los salarios del sector de la confección de prendas. También indica que las transacciones digitales pasaron de cerca del 5 por ciento al 20 por ciento del total en apenas cinco años. La hoja de ruta propone un panel nacional de pagos, sistemas interoperables, identificaciones digitales más sólidas y API de banca abierta para permitir una innovación segura. También recomienda un entorno de pruebas regulatorio y una estrategia nacional de educación financiera centrada en las mujeres y los grupos desatendidos. El documento es público y está resumido por Better Than Cash Alliance y sus socios locales. Global Government Fintech ofrece una reseña general en este enlace.

Los autores plantean una meta clara. El programa a2i y Better Than Cash Alliance describen en el documento el objetivo como un ecosistema:

abierto, inclusivo y centrado en el usuario para impulsar la digitalización del país.

En materia de infraestructura, el proyecto Bangla QR del Banco de Bangladesh busca que los códigos QR sean interoperables, de modo que los comerciantes puedan aceptar pagos desde cualquier billetera digital o aplicación bancaria participante. Representantes del sector también abogan por la banca abierta, la verificación digital de identidad de clientes (KYC) y licencias claras para las empresas de tecnología financiera, y citan los ejemplos de India y Emiratos Árabes Unidos, donde los estándares técnicos compartidos redujeron los costos y mejoraron el acceso. Una acción coordinada de bancos y empresas de tecnología financiera podría modernizar los sistemas centrales que aún dependen de procesos manuales y operaciones por lotes en muchas instituciones.

La educación financiera ocupa un lugar cada vez más destacado en la agenda. El Programa de Banca Escolar del Banco de Bangladesh ha permitido abrir millones de cuentas infantiles, con una paridad casi total entre niñas y niños. Iniciativas conjuntas como los módulos de formación de 10 Minute School y bKash enseñan conceptos básicos como elaborar un presupuesto, reconocer fraudes y fijar metas a jóvenes usuarios y comunidades rurales. La Alianza para la Inclusión Financiera define la alfabetización financiera digital en función de los conocimientos, las habilidades, la confianza y la capacidad para utilizar los servicios digitales con criterio. La adopción mejora cuando las personas pueden detectar estafas, comparar comisiones y establecer límites.

Cómo pueden los hogares mantener el control

El dinero digital puede formar parte de una vida financiera disciplinada si las personas reintroducen un poco de fricción en sus gastos diarios. El objetivo es facilitar las buenas decisiones y dificultar las impulsivas. Unas cuantas reglas sencillas pueden recuperar la atención sin perder la comodidad para cuestiones esenciales como las facturas y el transporte.

• Utilice dos cuentas. Destine una cuenta o billetera digital a los gastos esenciales y otra a los gastos no esenciales. Añada cada semana una cantidad fija a la segunda y deje de gastar cuando se agote.
• Desactive la opción de compra con un clic y los pagos sin contacto en la tarjeta que usa para gastos discrecionales. Manténgalos activos solo para los servicios públicos y el transporte.
• Elimine las tarjetas guardadas en las aplicaciones de compras. Introduzca los datos de la tarjeta cada vez o pague en efectivo las comidas fuera de casa y las compras no esenciales.
• Active las alertas. Reciba una notificación por cada transacción que supere un límite bajo y por cada disposición de crédito de una billetera digital o un plan de «compre ahora y pague después».
• Establezca un período de reflexión. Aplique una regla de 24 horas a cualquier compra en línea que supere una cantidad determinada. Si al día siguiente todavía la quiere, cómprela.
• Automatice los mejores hábitos. Programe el pago automático y puntual de las facturas esenciales y las cuotas mínimas de las deudas. Después, programe un pago adicional automático para empezar por la deuda con la tasa de interés más alta.
• Aproveche los ingresos extraordinarios. El primer día, divida una bonificación festiva en tres partes: pago de deudas, ahorro de emergencia y un pequeño gusto. No deje el monto completo en una cuenta de gastos generales.
• Compruebe el costo real del crédito. Compare el precio después de sumar las comisiones y los intereses. Evite tener más de un plan de «compre ahora y pague después» a la vez.
• Revise sus gastos cada semana. Dedique cinco minutos al informe de gastos de su aplicación. Ajuste los límites por categoría antes de que empiece la semana siguiente.

Qué pueden hacer ahora las empresas y los bancos

Los empleadores pueden digitalizar las nóminas y, a la vez, fomentar la disciplina financiera de los trabajadores mediante herramientas de ahorro. Hay dos funciones útiles: una opción voluntaria para enviar una parte fija del salario a una cuenta de ahorro bloqueada y una opción sin comisiones para pagar facturas grandes directamente desde una billetera digital, sin retirar efectivo. Los proveedores pueden incorporar recordatorios sencillos, un presupuesto mensual predeterminado, límites por categoría fáciles de activar o desactivar y notificaciones cuando los gastos superen los patrones habituales. Los precios transparentes y una autenticación sólida deberían ser la norma, junto con mecanismos sencillos para resolver reclamaciones a través de agentes y aplicaciones.

Los reguladores pueden tomar medidas que protejan a los usuarios sin frenar la innovación útil. Entre las prioridades destacan normas claras de divulgación para los planes de «compre ahora y pague después» y el crédito ofrecido por aplicaciones, evaluaciones crediticias que tengan en cuenta el total de la deuda existente, límites justos para las penalizaciones por demora y un sistema compartido de denuncia de fraudes que permita frenar rápidamente las estafas en todos los proveedores. La privacidad y la seguridad de los datos necesitan normas básicas que limiten el uso de la información y permitan a las personas controlar qué comparten. La interoperabilidad mediante proyectos como Bangla QR, junto con un entorno de pruebas para nuevos productos, puede reducir los costos sin dejar de ofrecer protección.

Las escuelas y los programas comunitarios pueden reducir la brecha de conocimientos. Incluir educación financiera entre los grados 6 y 12, formar a los docentes y vincular la banca escolar con actividades en el aula ayudará a los jóvenes a practicar hábitos seguros con el dinero digital. Las alianzas con bancos, operadores de telefonía móvil y organizaciones no gubernamentales pueden llevar conocimientos prácticos a las zonas rurales en las lenguas locales, mediante ejercicios prácticos para reconocer fraudes y actividades para aprender a elaborar presupuestos.

En síntesis

• Los servicios financieros móviles se expandieron rápidamente en 2020: hacia abril se habían abierto unas 300.000 cuentas nuevas, muchas de ellas a nombre de mujeres.
• La digitalización de los salarios incorporó a las finanzas digitales a 1,9 millones de trabajadores del sector de la confección de prendas en dos semanas, y las ayudas llegaron a millones de personas por canales móviles.
• Los pagos de servicios públicos a través de servicios móviles aumentaron más del doble entre abril y agosto de 2020, y los pagos mensuales a comerciantes superaron los 1.000 crore de takas.
• Bangladesh informa que el 79 por ciento de los adultos tiene una cuenta bancaria o de un servicio móvil, una proporción que ha aumentado considerablemente en los últimos años.
• Un estudio de varios países vincula un aumento del 1 por ciento en la adopción de pagos digitales con un incremento de entre el 6 y el 8 por ciento en la tasa de crecimiento del PIB existente de un país.
• La Hoja de ruta nacional para los pagos digitales 2022-2025 prevé un aumento del 1,7 por ciento del PIB anual gracias a una mayor digitalización, equivalente a unos 6.200 millones de dólares.
• Entre los beneficios figuran la rapidez, la seguridad y mejores registros de datos para los hogares y las pequeñas empresas; entre los principales riesgos están el gasto excesivo, las comisiones, el fraude y los problemas de privacidad.
• Bangla QR, las API de banca abierta y un entorno de pruebas regulatorio son herramientas prioritarias para mejorar el acceso, la competencia y la seguridad.
• Los programas de alfabetización financiera digital, la banca escolar y el apoyo de los agentes son esenciales para un uso seguro, especialmente entre las mujeres y las familias rurales.
• Los hogares pueden recuperar el control al añadir fricción a las compras no esenciales, utilizar alertas y límites, y dividir las bonificaciones entre el ahorro y el pago de deudas.