Vietnam establece límites y protecciones para los pagos bancarios con IA a partir del 15 de noviembre

Los pagos con IA tendrán límites diarios y mayor control humano

Vietnam limitará los pagos ejecutados automáticamente por inteligencia artificial a 100 millones de dongs vietnamitas al día para cada cliente individual y a 500 millones para una organización, a partir del 15 de noviembre de 2026. Antes, los bancos y otros proveedores deberán obtener la autorización del cliente, ofrecer mecanismos para revocarla y disponer una revisión humana cuando se impugne una decisión automatizada.

El Banco Estatal de Vietnam emitió la Circular 53/2026/TT-NHNN el 30 de septiembre de 2026, que establece requisitos de seguridad, gestión de riesgos y despliegue de la IA en el sector bancario. Sus normas combinan límites a los pagos con requisitos sobre verificación de identidad, explicaciones, ciberseguridad, protección de datos y responsabilidad cuando algo sale mal.

El artículo 4 establece una supervisión más estricta mucho antes de que se alcancen los límites diarios. Un sistema de IA que efectúe automáticamente un pago personal superior a 10 millones de dongs, o pagos que superen los 20 millones para una misma persona en un día, se considera de alto riesgo. Para las organizaciones, los umbrales son superiores a 50 millones por pago o a 100 millones en total diario.

Por tanto, los clientes que autoricen a la IA a transferir dinero estarán sujetos a dos controles distintos: umbrales que activan una supervisión más estricta y límites que determinan cuánto puede pagar el sistema cada día. Las transferencias que los clientes realicen por sí mismos a través de aplicaciones bancarias seguirán sujetas a las normas aplicables a esos servicios.

La circular desarrolla las limitaciones a los pagos y las garantías descritas en octubre. Sus requisitos prácticos van más allá de los importes transferidos: las instituciones deben mantener la posibilidad de intervención humana, explicar las decisiones relevantes y asumir la responsabilidad incluso cuando una empresa externa suministre la tecnología.

¿Qué importes activan una supervisión más estricta?

El artículo 4 exige que los proveedores evalúen tanto los pagos individuales como el total acumulado diario de cada cliente. Superar cualquiera de los umbrales coloca al sistema de pagos automatizados correspondiente en la categoría de alto riesgo.

• Personas: más de 10 millones de dongs por pago o más de 20 millones en total en un día.
• Organizaciones: más de 50 millones de dongs por pago o más de 100 millones en total en un día.
• Decisiones automatizadas sobre créditos: 50 millones de dongs o más.

Tres pagos personales automáticos de 8 millones de dongs sumarían 24 millones. Cada pago estaría por debajo del umbral para una operación individual, mientras que el total diario superaría el umbral de 20 millones. Por ello, los proveedores deben llevar un registro del total acumulado, además del importe de cada transferencia.

La redacción sobre los límites exactos es importante. Los umbrales de pago se aplican a los importes que superan las cifras indicadas. El umbral para créditos incluye exactamente 50 millones de dongs. Un sistema de IA que decida automáticamente si concede un crédito por ese importe queda incluido en la categoría de alto riesgo especificada.

Antes de implementar sus sistemas de IA, las instituciones deben clasificarlos como de riesgo alto, medio o bajo y obtener la aprobación de la clasificación de la autoridad competente. Deben mantener un inventario de los sistemas y revisarlo y actualizarlo al menos una vez al año. La clasificación determina el nivel de supervisión y control que necesita cada sistema.

Los límites diarios establecen un tope distinto

El artículo 5 limita el valor total de los pagos que la IA puede ejecutar automáticamente para cada cliente en un día. El máximo es de 100 millones de dongs para una persona y de 500 millones para una organización, sujeto al límite interno del proveedor.

Un banco puede fijar un límite menor. Si su límite diario interno para un cliente individual es de 60 millones de dongs, esa cifra inferior regirá los pagos del cliente realizados con IA. El tope nacional establece un máximo para las instituciones, pero no las obliga a poner a disposición el importe completo.

Ambos topes diarios nacionales son cinco veces superiores a sus respectivos umbrales diarios de riesgo: 100 millones frente a 20 millones de dongs para las personas y 500 millones frente a 100 millones para las organizaciones. Por tanto, un sistema puede requerir una supervisión más estricta y, al mismo tiempo, operar dentro del límite de pagos permitido.

Los umbrales y derechos de revisión detallados en noviembre forman parte del mismo marco. Los proveedores deben supervisar conjuntamente las autorizaciones, los importes de las operaciones, los totales diarios y el comportamiento de los sistemas, en lugar de considerar el tope diario como su único control.

Los clientes deben autorizar los pagos con IA

Antes de permitir que la IA ejecute pagos automáticamente, un banco o proveedor de servicios de pago debe establecer un acuerdo con el cliente. El acuerdo debe definir las operaciones permitidas, los límites para cada operación y para cada día, su duración, las condiciones aplicables y la forma de suspenderlo o ponerle fin.

Los proveedores deben verificar que quien establece el acuerdo es el titular de la cuenta o un representante legalmente autorizado. En los acuerdos electrónicos, la verificación biométrica debe combinarse con al menos un método de autenticación adicional, de conformidad con la Circular 50/2024/TT-NHNN, modificada por la Circular 77/2025/TT-NHNN.

La verificación biométrica comprueba una característica física asociada a una persona, como el rostro. El requisito de autenticación adicional incorpora otra comprobación cuando el cliente autoriza a un sistema a transferir dinero.

En el marco de un acuerdo confirmado de esta manera, algunos requisitos de confirmación de operaciones previstos en la Circular 50 no tienen que aplicarse a cada pago automático. Por tanto, la autorización inicial es un paso importante: define lo que puede hacer la IA sin volver a pedir al cliente esas confirmaciones.

Los clientes pueden poner fin al acuerdo en cualquier momento, y los proveedores deben atender la solicitud de inmediato. También deben ofrecer herramientas para que los clientes puedan pausar o revocar por sí mismos la autorización de pago de la IA. Antes de firmar, los clientes deben comprobar qué pagos se permiten, los límites, la fecha de vencimiento y las condiciones de suspensión, y utilizar las aplicaciones bancarias oficiales.

Los clientes pueden solicitar explicaciones y una revisión humana

Los bancos deben informar a los clientes al inicio de una sesión o conversación cuando la IA sustituya a una persona en la comunicación directa. Así, desde el principio, los clientes pueden saber si están tratando con un representante humano o con un sistema automatizado.

Los proveedores deben conservar el fundamento y los factores clave de las decisiones automatizadas que afecten a las responsabilidades legales, las obligaciones financieras o el acceso a productos y servicios de un cliente. Los clientes pueden solicitar una explicación de esos factores.

La explicación no tiene que revelar el código fuente, los algoritmos detallados, los parámetros del modelo ni los secretos comerciales. El requisito se centra en el fundamento de la decisión que afecta al cliente. En las decisiones relacionadas con la prevención del fraude, el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo o la ciberseguridad, los motivos comunicados deben ser compatibles con los controles de riesgo y la protección de los activos de los clientes.

Las instituciones deben establecer departamentos y procedimientos para recibir y tramitar reclamaciones sobre la IA. Si un cliente impugna una decisión automatizada, una persona debe revisarla; la revisión humana será la base definitiva para resolver la reclamación.

El Banco Estatal de Vietnam establece en la circular el principio rector:

La IA no sustituye la autoridad ni la responsabilidad humanas.

Para los clientes, esto significa que el proveedor sigue siendo responsable de las decisiones tomadas o respaldadas por sus sistemas. La reclamación debe llegar a un proceso con responsabilidad humana, en lugar de terminar con la respuesta inicial del software.

El personal debe tener autoridad para detener un sistema

La IA de alto riesgo requiere supervisión continua y personal con autoridad y capacidad técnica suficientes para intervenir. Los supervisores deben poder anular, modificar o pausar decisiones, y activar un mecanismo de emergencia para detener o aislar un sistema.

Las instituciones deben registrar cada intervención, incluidos los cambios realizados, cuándo ocurrieron, quién actuó y por qué. Estos registros permiten reconstruir la respuesta humana cuando un sistema se comporta de forma inesperada o es necesario corregir una decisión.

Antes de poner en funcionamiento un sistema de alto riesgo, la institución debe evaluar su finalidad, alcance, funcionamiento y posibles efectos en las actividades bancarias, la ciberseguridad, los clientes y otras partes afectadas. La evaluación debe abordar el tratamiento de datos personales, las garantías, la supervisión y la respuesta a incidentes. Debe aprobarse, conservarse durante toda la operación y actualizarse cuando el sistema cambie.

El órgano directivo superior de la institución tiene la máxima responsabilidad por el uso de la IA y debe aprobar tanto el despliegue propuesto como la puesta en funcionamiento de los sistemas de alto riesgo. Los proveedores deben organizar la gestión de riesgos en torno a tres líneas de defensa independientes, que separen las responsabilidades operativas, la supervisión de riesgos y la evaluación independiente.

En el caso de los sistemas clasificados como de riesgo alto o medio, las instituciones deben informar al menos cada seis meses sobre su funcionamiento, los riesgos, los incidentes graves, las reclamaciones y las tendencias en materia de sesgo. Los incidentes graves requieren una respuesta inmediata, que incluya el apagado de emergencia y el paso a operaciones manuales cuando sea necesario, medidas para limitar los daños, notificación a las autoridades y aviso a los clientes afectados cuando corresponda.

Se examinan la calidad de los datos y los proveedores externos

Los sistemas de IA deben someterse a evaluaciones de ciberseguridad antes de entrar en funcionamiento, periódicamente después y cuando se produzcan cambios importantes. Las instituciones deben supervisar los resultados inusuales, el deterioro del rendimiento, los sesgos y los cambios en el modelo o en los datos que recibe.

Los datos utilizados para el entrenamiento, las pruebas y el funcionamiento deben tener un origen claro y lícito. Los proveedores deben comprobar su calidad, abordar la información inexacta o manipulada y prevenir las filtraciones. El envenenamiento de datos consiste en corromper deliberadamente la información para que un sistema de IA aprenda o produzca resultados perjudiciales.

Los requisitos de supervisión también incluyen la deriva del modelo y la deriva de los datos. En términos sencillos, el comportamiento de un sistema o la información que recibe pueden cambiar con el tiempo, lo que reduce la fiabilidad de las pruebas anteriores como referencia de su rendimiento actual.

Las instituciones deben gestionar las versiones, las configuraciones y los cambios importantes de los modelos, y registrar cuándo se introduce, modifica o retira una versión. Los registros operativos deben recoger las entradas y salidas pertinentes, las versiones del modelo, los resultados inusuales, los errores y las alertas de seguridad. Los cambios importantes requieren una nueva evaluación y la actualización de las directrices, los protocolos de respuesta y los planes de respaldo antes de su implementación.

Los proveedores externos no pueden utilizar los datos de una institución para entrenar, ajustar o mejorar sus modelos sin autorización por escrito. Los bancos deben evaluar las capacidades de los proveedores y supervisar periódicamente los riesgos derivados de la dependencia de terceros.

La institución que utiliza un sistema externalizado sigue siendo responsable de la seguridad operativa, los derechos de los clientes, la ciberseguridad y la protección de los datos personales. Si ese sistema causa daños, la institución debe adoptar medidas correctivas, tramitar las reclamaciones e indemnizar a las partes afectadas cuando lo exija la ley.

El crecimiento digital hace que estos controles sean importantes

Casi el 89% de la población de Vietnam de 15 años o más tenía cuentas de pago a finales de 2025, según el banco central. En muchas instituciones de crédito, las transacciones digitales representaban más del 95% del total.

El volumen de pagos sin efectivo aumentó un 34,28% en el primer semestre de 2026 frente al mismo período del año anterior, mientras que su valor creció un 12,24%. El número de operaciones aumentaba más rápido que el importe total del dinero transferido mediante esos pagos, lo que incrementaba la importancia de contar con controles capaces de supervisar un gran número de transacciones.

Vietcombank puso en marcha en agosto el proyecto One Data Platform para respaldar la analítica avanzada y prepararse para futuras aplicaciones de IA y aprendizaje automático. Nguyen Hung, director general de TPBank, ha señalado que el banco combina IA, grandes conjuntos de datos y análisis de las operaciones en tiempo real para identificar posibles riesgos antes de que se produzcan pérdidas.

En el Foro de Transformación Digital del Sector Bancario, celebrado el 18 de agosto de 2026, Pham Duc An, gobernador del Banco Estatal de Vietnam, pidió una innovación focalizada y controlada ante los desafíos relacionados con la ciberseguridad, el fraude digital, la privacidad y la gobernanza de la IA.

Ly Hoang Vu, economista del Centro Franco-Vietnamita de Formación en Gestión, conocido como CFVG, ha advertido que la IA puede reproducir voces y rostros, lo que dificulta la verificación a distancia. Defiende la verificación independiente, varios niveles de control y la detección de situaciones inusuales.

Un fraude cometido en 2024 en la oficina de Hong Kong de Arup Group Limited ilustra las consecuencias financieras. Arup confirmó pérdidas de unos 200 millones de dólares de Hong Kong, equivalentes a 25,6 millones de dólares estadounidenses, después de que un empleado del área financiera transfiriera dinero tras una videollamada en la que aparecían imágenes falsas del director financiero y de varios colegas. El caso aporta un ejemplo concreto de la importancia de los requisitos de verificación de identidad, intervención y responsabilidad institucional.

¿Quiénes deben cumplir las normas y cuándo?

La circular se aplica a las instituciones de crédito, las sucursales de bancos extranjeros, los intermediarios de pagos, los proveedores de dinero móvil y las empresas de información crediticia. También abarca a la Empresa de Gestión de Activos de Vietnam, la Planta Nacional de Impresión de Billetes y el Seguro de Depósitos de Vietnam.

El marco comprende el uso de IA para tomar o respaldar decisiones en los servicios al cliente de los sectores bancario, de intermediación de pagos, de información crediticia y de dinero móvil. Se inscribe en los requisitos sobre IA, ciberseguridad, datos y protección de datos personales, y hace referencia a la Ley de Inteligencia Artificial, n.º 134/2025/QH15, y al Decreto 142/2026/ND-CP del Gobierno.

• 30 de septiembre de 2026: el Banco Estatal de Vietnam emitió la Circular 53/2026/TT-NHNN.
• 15 de noviembre de 2026: la circular entra en vigor.
• 1 de marzo de 2027: los sistemas de IA que ya estén en funcionamiento antes de la entrada en vigor deben cumplir los nuevos requisitos de seguridad, gestión de riesgos y despliegue.

Algunas disposiciones sobre marcos de gestión de riesgos, auditorías de ciberseguridad y recursos humanos siguen una hoja de ruta de implementación distinta. En las descripciones de la circular no se indicaron fechas concretas para esas etapas.

Los bancos que introduzcan sistemas deben incorporar la autorización, la supervisión y la intervención humana desde el momento del despliegue. Las instituciones que ya tengan sistemas deberán adaptarlos antes del plazo de marzo. Los clientes adquieren derechos prácticos para controlar la autorización de pago, solicitar explicaciones e impugnar decisiones automatizadas.

Puntos clave

• La Circular 53/2026/TT-NHNN entra en vigor el 15 de noviembre de 2026.
• Los pagos personales con IA superiores a 10 millones de dongs por operación o a 20 millones diarios activan la clasificación de alto riesgo.
• Los umbrales para las organizaciones son superiores a 50 millones de dongs por pago o a 100 millones diarios.
• El total de pagos con IA queda limitado a 100 millones de dongs diarios para las personas y a 500 millones para las organizaciones, sujeto a límites internos inferiores.
• Los clientes deben autorizar los pagos antes de que los ejecute la IA, y pueden pausar o revocar esa autorización.
• Las decisiones automatizadas impugnadas requieren una revisión humana, y los proveedores siguen siendo responsables de los sistemas suministrados por empresas externas.
• Los sistemas de IA existentes deben cumplir los nuevos requisitos antes del 1 de marzo de 2027.