Vietnam fija umbrales de riesgo para la IA bancaria, límites de pago y el derecho a una revisión humana

Los pagos automatizados estarán sujetos a controles más estrictos desde el 15 de noviembre

Las nuevas normas de Vietnam sobre inteligencia artificial (IA) en el sector bancario clasifican como de alto riesgo los sistemas que realizan automáticamente pagos personales superiores a 10 millones de dongs vietnamitas (VND) por operación o a 20 millones de VND por cliente en un día. Para los clientes empresariales, los umbrales correspondientes son superiores a 50 millones de VND por pago o a 100 millones de VND al día.

La Circular 53/2026/TT-NHNN del Banco Estatal de Vietnam, firmada el 30 de septiembre de 2026, entrará en vigor el 15 de noviembre, aunque algunos requisitos se introducirán más adelante. Los sistemas que deciden automáticamente conceder créditos de 50 millones de VND o más también se consideran de alto riesgo, por lo que estarán sujetos a una supervisión continua y a controles más estrictos de la intervención humana.

Además de esos umbrales, los clientes tendrán protecciones específicas. Los bancos y proveedores de servicios de pago deberán obtener su consentimiento antes de permitir que la IA realice pagos automáticos, proporcionar herramientas para retirar esa autorización y organizar una revisión humana cuando los clientes cuestionen decisiones automatizadas. Los proveedores seguirán siendo responsables de las decisiones que tomen o respalden sus sistemas de IA.

La circular no se limita a los bancos. También abarca sucursales de bancos extranjeros, intermediarios de pago como los proveedores de billeteras electrónicas, los proveedores de Mobile Money y las empresas de información crediticia. Asimismo, incluye a la Empresa de Gestión de Activos de Vietnam, la Imprenta Nacional de Billetes y el Seguro de Depósitos de Vietnam.

¿Qué importes activan la categoría de alto riesgo?

El artículo 4 establece criterios separados para los pagos individuales y el total acumulado diario. Superar cualquiera de los umbrales sitúa al sistema de pagos automatizados correspondiente en la categoría de alto riesgo. Por tanto, varias transferencias pequeñas pueden activar una supervisión más estricta aunque ninguna supere por sí sola el límite.

Por ejemplo, tres pagos personales automáticos de 8 millones de VND suman 24 millones de VND. Cada pago es inferior a 10 millones, pero el total supera el umbral diario de 20 millones. El proveedor debe supervisar tanto el importe de cada pago como el total acumulado de ese cliente.

La redacción importa en el límite exacto. Los umbrales de pago se aplican a los importes que superan las cifras indicadas. El umbral de crédito comienza en 50 millones de VND, por lo que una decisión automatizada sobre un crédito de exactamente esa cantidad queda dentro de la categoría de alto riesgo establecida.

Antes de su implementación, los proveedores deben clasificar los sistemas de IA como de riesgo alto, medio o bajo. La circular desarrolla los requisitos bancarios dentro del marco más amplio de la Ley de Inteligencia Artificial, n.º 134/2025/QH15, y hace referencia a la Decisión 33/2026/QD-TTg del primer ministro sobre los sistemas de alto riesgo.

Los límites diarios de pago tienen otra función

El artículo 5 fija un límite máximo al valor total de los pagos que la IA puede ejecutar automáticamente para un cliente en un día: 100 millones de VND para una persona y 500 millones de VND para una organización. También se aplica el límite interno del proveedor, por lo que el importe permitido en la práctica puede ser menor.

Los umbrales de riesgo determinan el nivel de supervisión; los límites diarios determinan el importe máximo permitido para los pagos. Para las personas, el límite de 100 millones de VND es cinco veces el umbral diario de riesgo de 20 millones. Para las organizaciones, el límite de 500 millones también es cinco veces el umbral de 100 millones.

Por tanto, un cliente particular cuyos pagos con IA sumen 30 millones de VND en un día entra en la categoría de pagos de alto riesgo, aunque no supera el límite máximo diario nacional. El proveedor debe respetar de todos modos el consentimiento del cliente y sus propios límites internos.

También siguen siendo pertinentes las medidas de protección vigentes para los pagos en línea. Las normas actuales exigen la autenticación biométrica del titular de la cuenta para las transacciones en línea superiores a 10 millones de VND cada una. La verificación biométrica utiliza características físicas, como el rostro, para confirmar la identidad. Los proveedores que implementen pagos automáticos deberán tener en cuenta esos requisitos de autenticación junto con los nuevos controles sobre IA.

Los clientes deben dar su consentimiento y conservar la opción de detener los pagos

Antes de que la IA empiece a realizar pagos automáticos, los bancos y proveedores de servicios de pago deben acordar las condiciones con sus clientes. El acuerdo debe especificar las transacciones permitidas, los límites por pago y por día, el período de vigencia, las condiciones aplicables y el derecho del cliente a ponerle fin.

Los clientes deben disponer de herramientas para suspender o cancelar por sí mismos la autorización de pago del sistema de IA. Pueden rescindir el acuerdo en cualquier momento y el proveedor debe atender la solicitud de inmediato. La posibilidad de detener la actividad automática pasa a formar parte del servicio y deja de depender exclusivamente de los procedimientos internos del banco.

Los proveedores también deben informar cuando la IA sustituya a una persona en una comunicación directa. La notificación debe aparecer al comienzo de la sesión o conversación. Esto responde a una preocupación práctica a medida que los bancos incorporan asistentes automatizados para contestar llamadas, ofrecer asesoramiento y atender solicitudes de servicio.

Estas disposiciones dan control a los clientes en dos etapas: antes de que comiencen los pagos automáticos, mediante el consentimiento, y después, mediante la posibilidad de retirarlo. El alcance y los límites acordados dejan constancia concreta de lo que el sistema está autorizado a hacer.

Los supervisores humanos necesitan facultades reales

Los sistemas de alto riesgo requieren supervisión continua, con personal que tenga la autoridad y la capacidad para anular, modificar o suspender las decisiones de la IA. Los supervisores también deben poder activar un mecanismo de emergencia que detenga o aísle el sistema.

Durante un incidente grave, el proveedor debe activar ese mecanismo de emergencia, tomar medidas para limitar los daños y restablecer un funcionamiento seguro. También debe ser posible operar de forma manual cuando sea necesario. El objetivo práctico es mantener los servicios bancarios e impedir que un sistema de IA defectuoso o comprometido siga actuando.

Cada intervención debe quedar registrada, con información sobre lo ocurrido, cuándo ocurrió, quién intervino y por qué. Estos registros permiten al proveedor reconstruir las decisiones e investigar fallos, incluso determinar si se atendió una alerta a tiempo.

Pham Anh Tuan, director del Departamento de Pagos del Banco Estatal, explicó por qué se asigna la responsabilidad a personas e instituciones. En una entrevista publicada el 4 de noviembre, dijo, en traducción:

«La IA no es una entidad que pueda asumir responsabilidades».

Tuan afirmó que la circular aborda las pruebas de los modelos antes de su implementación y las responsabilidades de los consejos de administración y la dirección ejecutiva al aprobar los sistemas. También señaló que la intervención humana será obligatoria cuando la IA supere los límites de importe dentro de los cuales está autorizada a decidir.

Las reclamaciones deben llegar a una persona revisora

Cuando un cliente reclama contra una decisión automatizada, una persona debe revisarla. El resultado de esa revisión humana será la base definitiva para resolver la reclamación mediante el procedimiento del proveedor. Los proveedores deben establecer un departamento y procedimientos para recibir y tramitar reclamaciones relacionadas con la IA.

Las decisiones que afecten a las obligaciones financieras, las responsabilidades legales o el acceso a servicios de un cliente también deberán documentarse. El proveedor debe conservar los fundamentos y los principales factores de la decisión para poder explicarlos cuando se le solicite.

En el caso de un cliente afectado por una decisión automatizada sobre crédito, la institución debe disponer de un registro útil de los factores que determinaron el resultado. El requisito de explicación permite a los proveedores proteger el código fuente, los algoritmos detallados, los parámetros de los modelos y los secretos comerciales o tecnológicos.

Las decisiones de seguridad tienen una salvedad adicional. Cuando se toman medidas contra el fraude, las estafas, el lavado de dinero, la financiación del terrorismo o las amenazas a la ciberseguridad, los proveedores pueden ofrecer explicaciones adecuadas para gestionar esos riesgos y proteger los activos de los clientes. Una divulgación detallada podría revelar cómo funcionan los controles de seguridad.

La calidad de los datos y los proveedores externos pasan a ser responsabilidades de gestión

Los proveedores deben conocer el origen de los datos utilizados para entrenar, probar y operar la IA, y asegurarse de que su uso sea legal. También deben verificar su calidad y detectar errores, sesgos, manipulaciones o envenenamiento. El envenenamiento de datos consiste en introducir deliberadamente información engañosa que puede distorsionar lo que aprende un modelo o la forma en que se comporta.

La supervisión debe continuar después de la implementación porque los datos que recibe un sistema pueden cambiar. Un modelo de crédito basado en un patrón de comportamiento de los clientes puede funcionar de otra manera si cambian las condiciones económicas o los hábitos de endeudamiento. La circular exige prestar atención a esos cambios, además de los riesgos relacionados con los modelos, la ciberseguridad, la ética y la cadena de suministro.

Contratar a un proveedor externo de IA no exime al banco o al proveedor de servicios de pago de su responsabilidad por la seguridad operativa, los derechos de los clientes, la protección de los datos personales y la gestión de riesgos. El proveedor solo podrá utilizar los datos de la institución para entrenar, ajustar o mejorar modelos si cuenta con su consentimiento por escrito.

Si un sistema de IA externalizado perjudica a clientes u otras personas afectadas, la institución que lo utiliza debe tomar medidas correctivas sin demora, proteger los intereses de los clientes, atender las reclamaciones y ofrecer la compensación que exija la ley. Por tanto, los clientes seguirán tratando con su proveedor de servicios si la tecnología de otra empresa causa un problema.

Los controles de seguridad y la gobernanza continúan después de la implementación

Los sistemas de IA de alto riesgo deben someterse a controles y evaluaciones de ciberseguridad antes de entrar en funcionamiento, de forma periódica después y cuando se produzcan cambios importantes. Los proveedores también deben abordar la seguridad de los datos, los cambios en los sistemas, la gestión de incidentes, el registro de actividad y la supervisión humana.

Antes de poner en funcionamiento un sistema, se exige una evaluación de impacto, controles de riesgo y documentación presentada a la autoridad de aprobación correspondiente. El artículo 14 introduce un marco organizado en torno a tres líneas de defensa, que separa la responsabilidad operativa sobre los riesgos, la supervisión de riesgos y la evaluación independiente.

Los bancos ya utilizan IA para evaluar la solvencia, analizar préstamos, detectar fraudes en los pagos, ofrecer asesoramiento automatizado e identificar electrónicamente a los clientes, proceso conocido comúnmente como eKYC. En el foro Digital Financial Security Vietnam 2026, celebrado en Ciudad Ho Chi Minh el 6 de noviembre, Dao Minh Tu, vicepresidente y secretario general de la Asociación de Bancos de Vietnam, citó datos según los cuales más del 70% de las entidades de crédito habían adoptado la IA.

Tu pidió que se definieran claramente los límites de los asistentes de IA, que las transacciones importantes o sensibles requirieran aprobación humana, que hubiera mecanismos de emergencia para detenerlos y que se detectara el fraude mientras se realizan las transacciones. También defendió el uso de datos empresariales limpios y definidos de manera coherente. Estas propuestas responden a la rapidez con que un sistema automatizado puede repetir un error en numerosas decisiones.

Las cifras de fraude explican la urgencia

Un informe de la Asociación Nacional de Ciberseguridad y Viettel Cyber Security registró unos 552.000 ciberataques en Vietnam durante 2025; aproximadamente el 41% se dirigió al sector financiero y bancario. Esa proporción equivale a cerca de 226.000 ataques contra el sector.

Las autoridades también registraron cerca de 1.000 casos de fraude en línea durante los primeros seis meses de 2026, con pérdidas que alcanzaron billones de dongs. El coronel Nguyen Ba Son, subdirector del Departamento de Prevención de Delitos de Alta Tecnología y Ciberseguridad del Ministerio de Seguridad Pública, advirtió en el foro del 6 de noviembre que los delincuentes recurrían cada vez más a la IA.

Ly Hoang Vu, economista del Centro Franco-Vietnamita de Formación en Gestión, describió cómo las voces copiadas y los rostros falsificados debilitan los métodos habituales de verificación de identidad. Un caso en la oficina de Hong Kong de la empresa de ingeniería Arup ilustra el riesgo: en 2024, un empleado transfirió unos 200 millones de dólares de Hong Kong (HK$) tras una videoconferencia en la que aparecían imágenes falsificadas del director financiero y de otros compañeros.

Las alertas actuales contra el fraude muestran el valor de intervenir antes de que se transfiera el dinero. Hoang Minh Tien, subdirector del Departamento de Tecnología de la Información del Banco Estatal, dijo que, hasta octubre de 2026, el sistema de supervisión de fraudes en pagos SIMO había emitido 5,8 millones de alertas. Los clientes suspendieron o cancelaron presuntas transacciones fraudulentas en 1,9 millones de ocasiones, lo que permitió proteger transacciones por un valor cercano a los 7,2 billones de VND.

Tien también informó de más de 21.000 millones de pagos sin efectivo, por un valor superior a 260 cuatrillones de VND, en los primeros ocho meses de 2026. En muchas entidades de crédito, los canales digitales representan más del 95% de las transacciones. Por ello, una supervisión fiable afecta a la principal forma en que los clientes utilizan los servicios bancarios.

La implementación se extenderá hasta 2027

Los proveedores afrontan varias fechas de implementación, no un único plazo. Los sistemas que ya estén en funcionamiento cuando entre en vigor la circular deberán cumplir sus requisitos de seguridad, gestión de riesgos e implementación a partir del 1 de marzo de 2027. Algunas disposiciones sobre gobernanza y personal siguen otros calendarios.

• 30 de septiembre de 2026: El Banco Estatal firma la Circular 53/2026/TT-NHNN.
• 15 de noviembre de 2026: La circular entra en vigor, en términos generales.
• 1 de enero de 2027: Entra en vigor el artículo 14, sobre el marco de gestión de riesgos de la IA.
• 1 de marzo de 2027: Los sistemas de IA que ya estén en funcionamiento antes de la fecha de entrada en vigor deben cumplir las condiciones exigidas.
• 1 de septiembre de 2027: Entra en vigor el artículo 21, sobre personal, sujeto a una excepción relativa a las instituciones con sistemas de IA de alto riesgo.

El calendario preciso de personal aplicable a esa excepción debe confirmarse en el texto legal. Las instituciones que operen sistemas de alto riesgo deben determinar qué requisitos de personal les corresponden antes de acogerse al plazo general de septiembre.

La planificación de la seguridad va más allá de la Circular 53. Un proyecto independiente que sustituiría a la Circular 09/2020/TT-NHNN propone un cifrado más sólido, medidas para prevenir la pérdida de datos, copias de seguridad protegidas contra modificaciones no autorizadas y un control más estricto de los proveedores tecnológicos. Propone que los intermediarios de pago y los proveedores de Mobile Money operen centros de operaciones de seguridad y sistemas centralizados de supervisión de eventos de seguridad a partir del 1 de enero de 2028.

Le Quang Ha, subdirector de Viettel Cyber Security, ha defendido la arquitectura Zero Trust, que verifica repetidamente los accesos y limita los desplazamientos entre partes de una red. Phung Viet Thang, director nacional de Intel Vietnam, señaló la apertura, la seguridad y la recuperación rápida como requisitos fundamentales de la informática. Tu también pidió prepararse para la criptografía diseñada para resistir futuras amenazas de la computación cuántica.

El Banco Estatal y el Ministerio de Seguridad Pública tienen un objetivo operativo más inmediato en el marco del Plan de Coordinación 513, firmado en junio de 2026. Está previsto implementar durante 2026 herramientas para rastrear y bloquear con urgencia los flujos de dinero fraudulentos en la mayoría de los grandes bancos comerciales; el objetivo es extenderlas a todo el sistema en el primer trimestre de 2027.

Puntos clave

• Los pagos personales automáticos superiores a 10 millones de VND cada uno o a 20 millones al día activan la categoría de alto riesgo.
• Para las organizaciones, los umbrales correspondientes son superiores a 50 millones de VND por pago o a 100 millones al día.
• Los sistemas de IA que deciden automáticamente sobre créditos de 50 millones de VND o más también se consideran de alto riesgo.
• Los límites diarios de pagos automáticos son de 100 millones de VND para las personas y 500 millones para las organizaciones, sujetos a límites internos inferiores.
• Los clientes deben dar su consentimiento para los pagos automáticos y disponer de herramientas para suspender o cancelar esa autorización.
• Los supervisores humanos deben poder anular decisiones y activar mecanismos de emergencia para detener los sistemas; las reclamaciones de los clientes contra decisiones automatizadas requieren una revisión humana.
• La circular entra en vigor, en términos generales, el 15 de noviembre de 2026; los sistemas que ya estén en funcionamiento deberán cumplirla a partir del 1 de marzo de 2027.