MediAsas, el plan de Malasia, prevé lanzarse en enero de 2027 con primas de RM60 a RM550 y subsidios para pymes

Una vía más económica hacia la atención privada, aunque los pacientes seguirán pagando parte de los costos

Malasia prevé implementar MediAsas en todo el país para finales de enero de 2027, con seguros médicos básicos y takaful, y primas orientativas de RM60 a RM550 al mes. El apoyo del Presupuesto de 2027 incluye RM200 para el primer año de primas de los empleados elegibles de pequeñas empresas, con una asignación de RM40 millones.

La decisión clave para los hogares va más allá del precio mensual. El plan Standard propuesto ofrece una cobertura anual de RM100.000, con un límite superior para los asegurados de más edad, pero los pacientes seguirían pagando una parte inicial de los costos del tratamiento. Recibir atención en un hospital fuera de la red participante podría suponer un pago adicional del 20%, con un límite de RM3.000 por discapacidad.

Bank Negara Malaysia (BNM), en su presentación de MediAsas, describe un plan voluntario, renovable anualmente, con prestaciones y condiciones estandarizadas. Está dirigido a personas sin cobertura médica y a asegurados actuales que necesitan una alternativa más asequible después de aumentos de las primas o cambios en su situación económica.

El viceministro de Finanzas, Liew Chin Tong, dijo en el Dewan Rakyat que MediAsas ofrecería otra vía para acceder a hospitales privados, mientras la sanidad pública seguiría atendiendo a los malasios. Al responder preguntas sobre la cobertura para personas desempleadas, explicó su carácter voluntario:

«MediAsas, en esta etapa, no es un seguro nacional de salud. Es un plan de seguro voluntario».

Para un trabajador sin seguro, MediAsas podría facilitar el acceso a tratamientos privados mediante el pago regular de primas. Para alguien que ya tiene seguro, la decisión implica comparar la cobertura actual con los límites, las exclusiones, el acceso a hospitales y la parte de las facturas que tendría que pagar con un plan básico. Esas diferencias determinarán si una prima más baja permite mantener bajo control el presupuesto familiar para atención médica.

Qué cubrirían Teras y Fleksi

MediAsas tiene dos opciones de producto: MediAsas Teras, el plan Standard, y MediAsas Fleksi, la opción Standard-Plus. Ambos ofrecen cobertura médica independiente de los productos de inversión. El takaful proporciona protección mediante un sistema acorde con los principios islámicos, en el que los participantes aportan a un fondo común.

Teras propone un límite anual de RM100.000, que aumentaría a RM150.000 para los asegurados de más edad. El resumen más reciente para consumidores sitúa el aumento a los 61 años, mientras que las descripciones del programa piloto y el documento técnico lo sitúan a los 60. Fleksi ofrecería RM300.000 al año a cambio de un pago inicial mucho mayor por parte del paciente.

BNM afirma que los límites anuales del plan buscan cubrir hasta el 99% de los tratamientos habituales. La cobertura abarca la atención previa al ingreso, el tratamiento hospitalario, los cuidados después del alta y algunos servicios ambulatorios. Las prestaciones propuestas incluyen habitación y manutención hospitalaria, cirugía, medicamentos, suministros hospitalarios y cirugía ambulatoria.

Entre los tratamientos ambulatorios que se están considerando figuran los de dengue, influenza A y B, bronquitis, neumonía y bronconeumonía. Las personas podrían inscribirse hasta los 70 años y mantener la cobertura hasta los 85, sujeta a renovación anual.

El límite anual es el monto máximo que paga el plan durante un año de vigencia de la póliza. Por eso, los hogares deben considerar tanto el monto de ese límite como los tratamientos que cubre. Un límite más alto solo resulta útil si las condiciones también cubren la atención que necesita el paciente.

¿Cuánto pagarían los pacientes de su bolsillo?

Teras propone un deducible de RM500 por discapacidad, que aumentaría a RM1.000 para las personas de 61 años o más. El deducible es el monto inicial que paga el paciente antes de que el seguro contribuya a los costos elegibles. La definición de discapacidad de la póliza determina cómo se agrupan los tratamientos relacionados a estos efectos.

En los hospitales participantes designados, el sistema propuesto no exige un pago porcentual adicional. Fuera de esa red, los pacientes pagarían el 20% de los costos elegibles, hasta un máximo de RM3.000 por discapacidad, además del deducible.

Con esas condiciones propuestas, un paciente con un deducible de RM500 que llegue al límite del pago adicional aportaría RM3.500 a la factura elegible. Para alguien con un deducible de RM1.000, esa suma ascendería a RM4.000. Los gastos excluidos de la póliza seguirían siendo responsabilidad del hogar.

Fleksi adopta un enfoque distinto, con deducibles propuestos de RM10.000 a RM15.000. Las descripciones del programa piloto asignan RM10.000 a los tratamientos dentro de la red y RM15.000 fuera de ella. El deducible mucho más alto ayuda a reducir las primas porque deja a los pacientes, o a otras prestaciones médicas que tengan, la responsabilidad de cubrir una parte mayor de la factura inicial.

Esta estructura podría convenir a algunos empleados que buscan protección adicional a las prestaciones médicas de su empleador. Quienes no tengan ahorros ni otro seguro deberían considerar si podrían afrontar un gasto inicial tan alto cuando necesiten tratamiento.

El acceso a los hospitales podría determinar el costo real

Liew dijo al Parlamento que los pagos adicionales aún se estaban revisando mediante el programa piloto. Los hospitales que cumplan los requisitos de precios de MediAsas podrían permitir que los pacientes eviten el cargo porcentual adicional, mientras que recibir tratamiento en otro lugar podría implicar ese pago.

Datuk Dr. Alias Razak, diputado por Kuala Nerus, planteó una inquietud práctica para Terengganu y otros estados de la costa este: puede haber menos hospitales participantes en las inmediaciones. Preguntó si las personas de esas zonas quedarían exentas del pago propuesto del 20%.

Liew dijo que cuatro grandes grupos hospitalarios habían expresado interés en participar. Su participación aún no estaba confirmada, y la respuesta parlamentaria no precisó cuántos hospitales habría en esos estados ni si se concederían exenciones geográficas. Se prevé que las prestaciones definitivas, los precios, la participación de los hospitales y los detalles pendientes de elegibilidad se definan cerca del lanzamiento nacional.

La distancia también importa, además de los cargos. Un paciente que necesite viajar más lejos para llegar a un hospital participante podría afrontar gastos de transporte y alojamiento, además de ausentarse del trabajo. BNM afirma que los hospitales de la red ofrecerán ingreso sin pago en efectivo para los tratamientos elegibles, por lo que la red definitiva será un componente importante del valor del producto.

Al describir los esfuerzos del Gobierno para ampliar esa red, Liew dijo a los diputados:

«Bank Negara Malaysia y el Gobierno esperan que participe en el plan MediAsas el mayor número posible de hospitales».

Los clientes actuales podrán cambiar de plan

Los clientes actuales de seguros médicos y takaful podrán pasarse a MediAsas con su aseguradora u operador de takaful actual, sin una nueva evaluación médica ni nuevos períodos de espera. La evaluación es el proceso mediante el cual una aseguradora analiza la salud de un solicitante y decide las condiciones de la cobertura.

BNM ha recomendado a los asegurados mantener sus pólizas actuales hasta que MediAsas esté disponible. Así podrán comparar el nuevo producto antes de renunciar a la cobertura existente. El mecanismo para cambiar de plan se aplica dentro del mismo proveedor.

Los nuevos solicitantes afrontan un proceso diferente. Las descripciones del programa piloto incluyen declaraciones de salud y una evaluación médica, con períodos de espera de 30 días para afecciones generales y de 120 días para enfermedades específicas. También señalan 35 exclusiones, entre ellas afecciones médicas preexistentes, afecciones congénitas, tratamientos de salud mental, atención relacionada con el embarazo, tratamientos dentales y tratamientos en el extranjero.

Las descripciones del programa piloto también incluyen protección, tras siete años de cobertura continua, frente al rechazo de reclamaciones por omisiones involuntarias de información, aunque se mantienen excepciones como el fraude. Los solicitantes deben responder íntegramente las preguntas de salud, y los clientes que consideren cambiar de plan deben comparar cómo se tratarían sus afecciones preexistentes y las exclusiones.

Las medidas provisionales sobre las primas ofrecen cierto margen antes del lanzamiento. BNM afirma que los aumentos derivados de la inflación de los costos de las reclamaciones médicas, aplicados entre 2024 y 2026, se distribuyen a lo largo de al menos tres años. La gran mayoría de los asegurados tendrá ajustes anuales inferiores al 10% por ese motivo. Los cambios totales en las primas también pueden responder a otros factores, como el paso a una categoría de edad superior.

Qué cubre el subsidio de RM40 millones

El Presupuesto de 2027 ofrece un subsidio de RM200 para el primer año de primas de MediAsas por cada empleado elegible de pequeñas y medianas empresas con menos de 75 trabajadores. El apoyo tiene un límite de 50 empleados por empresa y da prioridad a trabajadores con cobertura médica o takaful limitada o inexistente.

La asignación de RM40 millones corresponde al objetivo declarado de llegar a hasta 200.000 trabajadores: 200.000 multiplicado por RM200 equivale a RM40 millones. Una empresa que recibiera apoyo para el máximo de 50 trabajadores elegibles recibiría RM10.000 en subsidios.

Para un hogar, RM200 equivalen a unos RM16,67 al mes durante el primer año. Según el rango orientativo de primas de BNM, las primas anuales irían de RM720 a RM6.600. El subsidio cubriría alrededor del 28% del monto más bajo o el 3% del más alto, según la prima efectiva del trabajador.

También se permitiría a los afiliados al EPF menores de 55 años utilizar sus ahorros de Akaun Sejahtera para pagar las primas. Esto ofrece otra fuente de pago a quienes tienen un presupuesto mensual ajustado, aunque reduce los ahorros disponibles en esa cuenta y los rendimientos futuros que podrían generar los fondos retirados.

El Ministerio de Finanzas afirma que las primas o contribuciones al takaful para las personas y sus familiares directos podrán acogerse a una desgravación del impuesto sobre la renta. La desgravación reduce los ingresos sujetos a impuestos, por lo que su valor efectivo depende de la situación fiscal de cada persona. El subsidio para pymes, los retiros del EPF y la desgravación fiscal funcionan de maneras distintas: uno aporta fondos públicos, otro utiliza ahorros personales y el último reduce la obligación tributaria elegible.

Cómo cambiarían los pagos a los hospitales

MediAsas adoptará progresivamente el sistema de pagos por grupos relacionados con el diagnóstico, conocido como DRG. En lugar de cobrar por separado cada servicio, el hospital recibe un pago vinculado al diagnóstico del paciente y a la categoría de tratamiento. El objetivo es fomentar una atención eficiente y costos de tratamiento más previsibles.

Las tarifas se elaboraron a partir de unos RM5.000 millones en reclamaciones presentadas voluntariamente por hospitales privados, lo que representa alrededor del 40% del valor total de las reclamaciones. ProtectHealth compartió las tarifas DRG con los operadores de atención médica privada el 4 de noviembre. Por ahora, su aplicación se limita a MediAsas, mientras que las actividades existentes que cobran por separado cada servicio continúan.

El Dr. Yap Wei Aun, director ejecutivo de la Oficina de Transformación de la Salud del Ministerio de Salud, ha dicho que las tarifas se revisarán en función de la inflación, las nuevas tecnologías y los costos operativos. Por tanto, los hospitales funcionarían dentro de un marco de precios que puede ajustarse a medida que cambien los costos y los tratamientos.

Una tarifa base nacional única prevista podría resultar relativamente favorable para algunos hospitales regionales pequeños y centros de la costa este, cuyas tarifas actuales son más bajas. El efecto comercial también dependerá de cuántos hospitales se incorporen y de la rapidez con que los pacientes adopten el plan.

Las primeras evaluaciones del sector prevén un aumento gradual de pacientes, no un cambio abrupto en la actividad hospitalaria. Se ha señalado la presencia regional de KPJ Healthcare y la red Pantai de IHH Healthcare como posibles vías de participación. Estas evaluaciones comerciales se suman a la tarea más inmediata del Gobierno: asegurar una red hospitalaria accesible en todos los estados.

Qué se probó en el programa piloto y qué sigue

BNM diseñó MediAsas tras más de 60 consultas con partes interesadas, grupos focales de consumidores y análisis. En el programa piloto del valle de Klang participaron seis aseguradoras y operadores de takaful y 10 hospitales. Se pusieron a prueba los sistemas, los ingresos hospitalarios, la comprensión de los clientes y la preparación operativa antes de una implementación más amplia.

El comunicado del 6 de julio del Ministerio de Finanzas identificó a los proveedores del programa piloto: AIA, Allianz Life, Great Eastern Life, Prudential BSN Takaful, Etiqa Family Takaful y Syarikat Takaful Malaysia Keluarga. Entre los participantes había empleados de ciertos organismos estatutarios, empresas vinculadas al Gobierno y pymes; posteriores actualizaciones parlamentarias también mencionaron la participación de trabajadores de plataformas digitales y otros grupos.

• Diciembre de 2024: BNM anunció medidas provisionales para aliviar las revisiones de las primas de los seguros médicos.
• 6 de julio de 2026: El Gobierno anunció la marca MediAsas, las opciones de producto y las condiciones del programa piloto.
• Desde finales de julio hasta octubre de 2026: El programa piloto del valle de Klang puso a prueba la implementación; las descripciones del programa sitúan su inicio el 29 de julio.
• 4 de noviembre de 2026: ProtectHealth compartió las tarifas DRG con los operadores de atención médica privada.
• 11 de noviembre de 2026: Liew informó al Parlamento sobre los preparativos para la implementación y la revisión de los pagos adicionales de los pacientes.
• Finales de enero de 2027: Fecha prevista para la implementación en todo el país.

Liew describió como alentadores los primeros comentarios y afirmó que las consultas continuarían para perfeccionar el plan. La presentación oficial de BNM fija el objetivo en enero de 2027, mientras que la actualización parlamentaria especifica que sería a finales de ese mes.

MediAsas forma parte de una reforma más amplia de los costos

El Ministerio de Finanzas, el Ministerio de Salud y BNM están desarrollando MediAsas mediante RESET, un programa compuesto por cinco áreas estratégicas y 11 iniciativas. El Comité Ministerial Conjunto sobre los Costos de la Atención Médica Privada, creado el 25 de junio de 2025, está copresidido por el ministro de Finanzas II, Amir Hamzah Azizan, y el ministro de Salud, Dzulkefly Ahmad.

El comité está formando una Junta de Gobierno Independiente para supervisar MediAsas tras su implementación completa. Su labor más amplia incluye mejorar la presentación de las facturas de los hospitales privados, modernizar los procesos de licencias conforme a la Ley 586 y desarrollar un sistema seguro de intercambio de historias clínicas electrónicas.

La Red Malasia de Certificación de Salud Digital busca permitir que los pacientes consulten y compartan sus historias clínicas entre proveedores de atención médica. Se espera que los hospitales privados participantes en MediAsas se incorporen, lo que ayudaría a reducir la repetición de pruebas diagnósticas cuando los pacientes cambien de centro. También estaba previsto desarrollar para agosto de 2026 un marco común para clasificar y presentar los cargos hospitalarios.

Las preocupaciones por la asequibilidad van más allá del precio de los seguros. El economista de la salud, el profesor Syed Aljunid, ha sostenido que MediAsas debería eliminarse debido a su modelo de financiación. Las preguntas parlamentarias se han centrado en si los pacientes pueden llegar a los hospitales participantes, mientras que entre las inquietudes de los consumidores figuran los límites anuales de cobertura y el uso de los ahorros del EPF.

La prueba práctica será determinar si las primas, los pagos de los pacientes y el acceso a hospitales funcionan en conjunto para las personas a las que se dirige el plan. Las prestaciones estandarizadas pueden facilitar la comparación de productos. Los precios hospitalarios previsibles pueden ayudar a controlar los costos de las reclamaciones. Los hogares aún necesitan suficiente cobertura para los tratamientos y recursos para pagar la parte de la factura que les corresponde.

Puntos clave

• La implementación de MediAsas en todo el país está prevista para finales de enero de 2027, con primas mensuales orientativas de RM60 a RM550.
• Teras propone una cobertura anual de RM100.000, que aumentaría a RM150.000 para los clientes de más edad; Fleksi propone RM300.000, con deducibles mucho más altos.
• El pago adicional propuesto fuera de la red hospitalaria es del 20%, con un límite de RM3.000 por discapacidad, además del deducible.
• Los asegurados actuales pueden cambiar de plan a través de su proveedor actual, sin una nueva evaluación médica ni nuevos períodos de espera.
• Los empleados elegibles de pymes pueden recibir RM200 para el primer año de primas, con el respaldo de RM40 millones destinados a hasta 200.000 trabajadores.
• El acceso a los fondos del EPF para pagar las primas y la desgravación del impuesto sobre la renta ofrecen apoyo adicional, mientras la sanidad pública sigue atendiendo a los malasios.
• Las condiciones definitivas del producto y la red de hospitales participantes determinarán el valor práctico del plan para los hogares.