Apple Pay y Google Pay reciben autorización para operar en Filipinas sin registrarse ante el BSP: qué significa para los pagos digitales

Apple Pay y Google Pay reciben autorización para operar en Filipinas sin registrarse ante el BSP

El Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) anunció oficialmente que los gigantes mundiales de los pagos móviles Apple Pay y Google Pay pueden lanzar sus servicios en Filipinas sin tener que registrarse previamente como operadores de sistemas de pago (OPS). Esta aclaración regulatoria marca un hito importante para el panorama de pagos digitales, en rápida evolución en el país, y podría abrir el camino a una mayor comodidad y seguridad para los consumidores filipinos.

La decisión se produce después de meses de conversaciones entre el BSP y las dos empresas tecnológicas, mientras ambas analizaban los requisitos para ingresar al mercado filipino. La resolución del banco central se basa en la forma específica en que Apple Pay y Google Pay prevén operar en el país: no tendrán ni procesarán fondos directamente para los usuarios filipinos, sino que actuarán como proveedores de servicios tecnológicos que facilitan los pagos a través de instituciones financieras ya existentes.

Por qué Apple Pay y Google Pay no necesitan registrarse ante el BSP

La decisión del BSP se basa en la distinción entre un operador de sistemas de pago (OPS) y un proveedor de servicios tecnológicos (PST). Según Mamerto Tangonan, vicegobernador del BSP, el criterio clave para clasificar a una empresa como OPS es si mantiene o procesa fondos en nombre de los usuarios. En Filipinas, Apple Pay y Google Pay no operarán billeteras digitales que almacenen dinero de los usuarios. En cambio, sus plataformas simplemente permitirán vincular las tarjetas de débito o crédito existentes, o las cuentas de billeteras electrónicas, para realizar pagos mediante tecnología de comunicación de campo cercano (NFC).

Como explicó Tangonan: «Consideramos que no son un OPS porque su actividad no corresponde a la de un OPS». También aclaró que, como el dinero no pasa por Apple Pay ni Google Pay y no hay billetera ni mecanismo para mantener fondos, estas plataformas no están sujetas al marco regulatorio que exigiría su registro como OPS.

En otros países, Apple Pay y Google Pay a veces operan billeteras digitales que pueden almacenar fondos, lo que exigiría que se registraran como operadores de sistemas de pago. Sin embargo, en Filipinas su función se limita a facilitar las transacciones entre los usuarios y sus bancos o proveedores de dinero electrónico. Esta distinción es fundamental, ya que implica que la responsabilidad regulatoria por la seguridad e integridad de las transacciones recae en las instituciones financieras locales, no en Apple ni Google.

Cómo funcionarán Apple Pay y Google Pay en Filipinas

Una vez que se lancen, Apple Pay y Google Pay permitirán a los usuarios filipinos agregar sus tarjetas de débito o crédito existentes, e incluso sus cuentas de billeteras electrónicas, a sus teléfonos inteligentes o relojes inteligentes. Luego podrán pagar con solo acercar el dispositivo a terminales habilitadas para NFC en tiendas, transporte público u otros puntos de venta. La transacción será procesada directamente por el banco o proveedor de dinero electrónico del usuario; Apple Pay o Google Pay actuarán únicamente como un canal seguro para transmitir las credenciales de pago.

Esta modalidad ofrece varias ventajas:

• Mayor seguridad: Apple Pay y Google Pay utilizan tokenización y autenticación biométrica, lo que reduce el riesgo de robo de datos de las tarjetas.
• Aceptación internacional: Estas plataformas se aceptan ampliamente en muchos países, por lo que resultan convenientes para viajeros y visitantes internacionales.
• Integración sencilla: Los usuarios pueden seguir usando sus tarjetas bancarias y billeteras electrónicas actuales sin tener que abrir cuentas nuevas.
• Comodidad de los pagos sin contacto: Los pagos mediante NFC son rápidos e higiénicos, y cada vez más comercios en Filipinas los aceptan.

La justificación regulatoria: proveedores de servicios tecnológicos y operadores de sistemas de pago

El marco regulatorio del BSP distingue entre las entidades que efectivamente mueven dinero (OPS) y las que proporcionan la tecnología para facilitar esos movimientos (PST). En el caso de Apple Pay y Google Pay, las plataformas no manejan los fondos en ningún momento. En cambio, transmiten de forma segura las instrucciones de pago al banco o proveedor de dinero electrónico del usuario, que luego completa la transacción.

El vicegobernador del BSP, Tangonan, subrayó: «Corresponde a la institución financiera evaluar a estos proveedores, porque la entidad responsable ante el BSP es la institución financiera. Si ocurre algún problema, la parte responsable ante el BSP es el proveedor de servicios de pago (PSP)». Esto significa que los bancos y emisores de dinero electrónico locales deben asegurarse de que la integración con Apple Pay y Google Pay cumpla todas las normas regulatorias y de seguridad.

Para los consumidores, esta modalidad significa que su relación principal seguirá siendo con su banco o proveedor de billetera electrónica. Si surge algún problema con una transacción, la institución financiera local —y no Apple ni Google— será responsable de resolverlo y de cumplir con la regulación.

En qué se diferencia de otros países

En algunos mercados, Apple Pay y Google Pay operan como billeteras digitales que pueden mantener un saldo, recibir depósitos en efectivo e incluso transferir dinero entre usuarios. En esos casos, las plataformas deben registrarse como operadores de sistemas de pago y están sujetas a una supervisión regulatoria más estricta. En Filipinas, en cambio, al no contar con una billetera ni una función para mantener fondos, se considera que las plataformas facilitan el uso de tecnología y no actúan como intermediarios financieros.

Este enfoque coincide con el objetivo más amplio del BSP de promover la innovación y la competencia en el sector de los pagos digitales, y al mismo tiempo garantizar la protección de los consumidores y la estabilidad financiera mediante la supervisión de los proveedores de servicios de pago propiamente dichos.

Pagos digitales en Filipinas: un mercado en rápido crecimiento

La decisión del BSP llega en un momento en que los pagos digitales ganan popularidad con rapidez en Filipinas. Según datos oficiales, en 2024 representaron el 57,4 % del volumen total de las transacciones minoristas mensuales y el 59 % del valor de esas transacciones. Estas cifras no solo superan las metas fijadas en el Plan de Desarrollo de Filipinas 2023-2028, sino que también reflejan un cambio drástico en los hábitos de consumo durante la última década.

El gobernador del BSP, Eli Remolona Jr., destacó la importancia de esta tendencia y afirmó que el crecimiento de los pagos digitales «refleja el cambio continuo hacia los canales digitales y la creciente confianza de los filipinos en el uso de servicios financieros digitales». El auge de las billeteras electrónicas locales, como GCash y Maya, ha sido clave en esta transformación, pues ofrecen pagos mediante códigos QR, transferencias en línea e incluso algunas funciones basadas en NFC para usuarios de Android.

¿Qué impulsa la adopción de los pagos digitales?

Varios factores han contribuido a la rápida adopción de los pagos digitales en Filipinas:

• Alta penetración de los teléfonos inteligentes: En 2023, el uso de teléfonos inteligentes en el país llegó al 73,7 %, y se prevé que alcance el 97 % en 2029.
• Iniciativas gubernamentales: El BSP ha promovido activamente la digitalización y ha fijado metas ambiciosas para las transacciones sin efectivo y la inclusión financiera.
• Pandemia de COVID-19: La necesidad de realizar pagos sin contacto durante la pandemia aceleró el abandono del efectivo.
• Aceptación por parte de los comercios: Cada vez más empresas, desde grandes cadenas minoristas hasta pequeños vendedores, están preparadas para aceptar pagos digitales.

Con la llegada de Apple Pay y Google Pay al mercado, los consumidores filipinos tendrán aún más opciones de pago seguras, cómodas y reconocidas en todo el mundo.

Desafíos y próximos pasos: qué falta para el lanzamiento

Aunque la autorización regulatoria del BSP elimina un obstáculo importante, el lanzamiento efectivo de Apple Pay y Google Pay en Filipinas depende de varios factores. El principal es la disposición y preparación de los bancos y emisores de dinero electrónico locales para asociarse con las plataformas y habilitar sus tarjetas para utilizarlas con Apple Pay y Google Pay.

Según observadores del sector, los bancos deben integrar sus sistemas de emisión de tarjetas con las plataformas de Apple Pay y Google Pay, y garantizar que se cumplan las normas de seguridad, cumplimiento y atención al cliente. El proceso puede incluir mejoras técnicas, capacitación del personal y negociaciones sobre las condiciones comerciales. Algunos bancos podrían avanzar con cautela, dada su responsabilidad en materia de cumplimiento regulatorio y gestión de riesgos.

Como señala Philstar.com: «La responsabilidad de habilitar Apple Pay y Google Pay ahora recae en los bancos locales. El BSP indicó que los bancos, como proveedores locales de servicios de pago, deben asociarse con los gigantes tecnológicos para integrar sus sistemas de emisión de tarjetas con las plataformas de Apple Pay o Google Pay».

Comparación con otros mercados del Sudeste Asiático

En otros lugares del Sudeste Asiático, la disponibilidad de Apple Pay y Google Pay ha sido desigual. Apple Pay está disponible en Malasia y Vietnam, donde los principales bancos lo han habilitado para sus clientes. Google Pay (a través de Google Wallet) está presente en Malasia, Vietnam y Tailandia, pero su funcionamiento varía según el banco y la región. En algunos casos, solo unos pocos bancos admiten los pagos sin contacto, y Apple Pay aún no se ha lanzado oficialmente en Tailandia, pese al gran interés de los consumidores.

En Filipinas, el predominio de las billeteras electrónicas locales, como GCash y Maya, ha moldeado el panorama de los pagos digitales. Estas plataformas ya ofrecen pagos mediante códigos QR y algunas funciones NFC, sobre todo para usuarios de Android. Sin embargo, la llegada de Apple Pay y Google Pay podría mejorar la interoperabilidad, atraer a más usuarios de mayores ingresos y resultar atractiva para los visitantes internacionales que ya utilizan estas plataformas globales.

Beneficios e implicaciones para los consumidores filipinos

Se espera que la llegada de Apple Pay y Google Pay aporte varios beneficios a los consumidores filipinos y a la economía en general:

• Más opciones y flexibilidad: Los consumidores podrán elegir entre una gama más amplia de métodos de pago, incluidas plataformas globales con funciones de seguridad de eficacia probada.
• Mayor seguridad: Apple Pay y Google Pay utilizan medidas de seguridad avanzadas, como la tokenización, la autenticación biométrica y códigos de transacción específicos para cada dispositivo, lo que reduce el riesgo de fraude y filtraciones de datos.
• Comodidad para los viajeros: Los visitantes internacionales y los filipinos residentes en el extranjero que regresen al país podrán usar plataformas de pago conocidas, lo que facilitará las transacciones y el acceso a estos servicios.
• Posibilidades de innovación: La presencia de empresas globales podría impulsar a los bancos locales y a los proveedores de billeteras electrónicas a innovar más, mejorar sus servicios y ampliar las funciones disponibles para todos los usuarios.

Posibles desafíos

Pese a las perspectivas favorables, aún quedan algunos desafíos:

• Preparación de los bancos: Es posible que no todos los bancos estén listos o dispuestos a admitir Apple Pay y Google Pay de inmediato, lo que podría limitar la disponibilidad inicial.
• Aceptación por parte de los comercios: Aunque los terminales NFC son cada vez más comunes, no todos los comercios están equipados para aceptar pagos sin contacto.
• Información para los consumidores: Algunos usuarios podrían necesitar orientación para configurar y usar estas plataformas, sobre todo quienes no tienen experiencia con los pagos digitales.

No obstante, la postura proactiva del BSP y el crecimiento del ecosistema digital indican que estos desafíos pueden abordarse con el tiempo.

En resumen

• El Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) determinó que Apple Pay y Google Pay no necesitan registrarse como operadores de sistemas de pago (OPS) para operar en Filipinas, ya que no mantienen ni procesan fondos directamente.
• Ambas plataformas actuarán como proveedores de servicios tecnológicos y permitirán a los usuarios vincular sus tarjetas bancarias o billeteras electrónicas existentes para realizar pagos mediante NFC.
• La responsabilidad regulatoria de las transacciones seguirá recayendo en los bancos y emisores de dinero electrónico locales, que deben garantizar el cumplimiento de las normas y la seguridad.
• Los pagos digitales crecen rápidamente en Filipinas: ya se procesa digitalmente más del 57 % de las transacciones minoristas.
• Se espera que la llegada de Apple Pay y Google Pay mejore la comodidad, la seguridad y la interoperabilidad internacional para los consumidores filipinos, aunque su lanzamiento efectivo depende de los acuerdos con los bancos locales.