Apple Pay y Google Pay llegan a Uzbekistán tras reformas sobre datos; las tarjetas nacionales, el próximo paso

El lanzamiento del 27 de octubre abre las billeteras digitales a las tarjetas bancarias uzbekas

Apple Pay y Google Pay estuvieron disponibles para las tarjetas elegibles emitidas por bancos uzbekos el 27 de octubre de 2026. Ocho emisores se incorporaron inicialmente a Apple Pay y nueve a Google Wallet, en un mercado que ya procesa cientos de billones de soms en pagos anuales en terminales. Las tarjetas de las redes nacionales Uzcard y HUMO siguen a la espera de integrarse.

Las primeras cifras de Uzum Bank muestran la rapidez con que respondieron algunos clientes. El 29 de octubre, el grupo matriz informó que más de 142.000 clientes habían añadido tarjetas a Apple Wallet durante las primeras 24 horas. Realizaron más de 60.000 pagos por un valor de 2.800 millones de soms, unos 235.000 dólares, y el transporte público, las tiendas de comestibles, los restaurantes y las cafeterías estuvieron entre los lugares de pago más populares.

Uzbekistán ya contaba con servicios de pago móvil, entre ellos HUMO Pay, UZCARD PAY y los pagos mediante códigos QR. El cambio da acceso a los titulares de tarjetas locales elegibles a las billeteras internacionales de Apple y Google, lo que les permite pagar con teléfonos y relojes compatibles en lugar de presentar una tarjeta física.

Las enmiendas de marzo a la legislación sobre datos personales ayudaron a hacerlo posible al permitir, bajo determinadas condiciones, que se procesara más información fuera de Uzbekistán. El lanzamiento vincula un cambio práctico en el momento de pagar con una decisión más amplia sobre cómo participa el país en las finanzas digitales internacionales.

Para los consumidores, la pregunta inmediata es qué tarjetas específicas admite su banco. Para los bancos y las empresas locales de pagos, la competencia más amplia consiste en convertirse en el servicio que los clientes eligen para sus compras cotidianas.

¿Qué tarjetas funcionan desde el lanzamiento?

La lista inicial de Apple Pay del Banco Central de Uzbekistán incluye ocho emisores. Seis admiten tarjetas Visa y Mastercard elegibles: el Banco Nacional de Uzbekistán, conocido como NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank y Octobank. Hamkorbank y Uzum Bank admiten inicialmente solo tarjetas Visa elegibles.

Google Wallet tiene una lista distinta, que incluye nueve bancos. Google Wallet es la aplicación donde se guarda la tarjeta, mientras que Google Pay es el servicio de pago que se utiliza para realizar compras. La elegibilidad varía según la red de la tarjeta y según se trate de una tarjeta de débito o de crédito.

• Octobank, TBC Bank y Kapitalbank: tarjetas de crédito y débito Visa y Mastercard elegibles.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank y NBU: tarjetas de crédito y débito Visa elegibles, además de tarjetas de débito Mastercard.
• Orient Finans Bank: tarjetas de débito Visa y tarjetas de crédito Mastercard elegibles.
• AVO Bank: tarjetas de débito Mastercard elegibles.
• Uzum Bank: tarjetas de crédito Visa elegibles.

Una tarjeta de débito normalmente utiliza el dinero que ya se encuentra en una cuenta, mientras que una tarjeta de crédito permite utilizar dinero prestado por el emisor. Esa diferencia importa porque un banco puede admitir una categoría, pero no otra. Los clientes deben consultar con su banco si su producto específico es compatible antes de contar con él para una compra.

Apple también advierte que la participación de un banco no significa que se puedan añadir todas las tarjetas que emite. El Banco Central señala que la disponibilidad se ampliará por etapas a medida que los bancos y los sistemas de pago completen sus preparativos técnicos.

Las tarjetas nacionales son el próximo paso importante

Por ahora, las tarjetas Uzcard y HUMO no se pueden añadir a los servicios. El Banco Central señala que se está trabajando para conectar las redes nacionales y describe específicamente la compatibilidad con Apple Pay como próxima, pero no ha dado una fecha exacta.

La magnitud de esas redes hace importante su incorporación. El experto bancario Ismoil Turopov, editor jefe de Bankers.uz, calculó que hay más de 77 millones de tarjetas en circulación y afirmó que la mayoría son tarjetas HUMO y Uzcard. La cifra anterior del Banco Central era de más de 68,2 millones de tarjetas al 1 de enero de 2026, frente a unos 62 millones a comienzos de 2025.

Las dos cifras del Banco Central representan un aumento de unos 6,2 millones de tarjetas, o cerca del 10%, en un año. Se refieren al número de tarjetas, no al de clientes individuales, ya que una misma persona puede tener varias.

Hasta que se complete la integración de las redes nacionales, el acceso a las nuevas billeteras depende de tener una Visa o Mastercard elegible. Ulugbek Tavakkalov, asesor del presidente del consejo de supervisión de Universal Bank, prevé que la emisión de tarjetas internacionales se beneficie durante este periodo. Señaló que más de 20 bancos emiten tarjetas Visa y Mastercard y que cada vez hay más tarjetas virtuales disponibles.

Cómo se desarrolló el lanzamiento

Uzbekistán anunció por primera vez en 2024 que introduciría Apple Pay, Google Pay y PayPal. Los requisitos que exigían mantener los datos personales en servidores dentro del país retrasaron la puesta en marcha de las billeteras. Después se produjeron cambios legislativos y conversaciones con empresas tecnológicas, antes de que en octubre se habilitara la incorporación de tarjetas locales.

• 26 de marzo de 2026: se promulgó una ley que permite almacenar y procesar en el extranjero la mayoría de las categorías de datos personales, bajo determinadas condiciones.
• Septiembre de 2026: el Banco Central aprobó la Estrategia Nacional de Tecnología Financiera para 2026-2030.
• 23 de septiembre: Saida Mirziyoyeva, jefa de la Administración Presidencial, se reunió en Nueva York con Karan Bhatia, vicepresidente de Google.
• 19 de octubre: se anunció la introducción de Google Pay en un evento sobre tecnología digital celebrado en Samarcanda en el marco de C5+1.
• 27 de octubre: las tarjetas elegibles de los bancos uzbekos participantes estuvieron disponibles en Apple Wallet y Google Wallet, y Mirziyoyeva anunció la disponibilidad de los servicios.
• 29 de octubre: Uzum publicó sus cifras correspondientes a las primeras 24 horas de uso de Apple Pay.

El anuncio del 19 de octubre y la habilitación de tarjetas locales el 27 de octubre marcan distintas etapas del lanzamiento. Desde esta última fecha, los clientes pudieron añadir tarjetas de bancos uzbekos participantes; ese mismo día, el Banco Central confirmó el lanzamiento oficial de Apple Pay.

El anuncio en Samarcanda se hizo durante la visita del secretario de Estado estadounidense, Marco Rubio, para la reunión ministerial de C5+1, que reúne a Estados Unidos y los cinco países de Asia Central. Las conversaciones sobre tecnología también abarcaron la ciberseguridad, la computación en la nube y la educación digital.

Por qué importaban los cambios en las normas sobre datos

La ley promulgada el 26 de marzo sustituyó un requisito general de almacenamiento local de datos por normas que distinguen entre distintas categorías de información. Ahora se pueden almacenar y procesar en el extranjero la mayoría de los datos personales, bajo determinadas condiciones. Los datos biométricos y genéticos, así como la información de los clientes de operadores de telecomunicaciones uzbekos, deben seguir almacenándose en Uzbekistán.

Los servicios tecnológicos internacionales suelen necesitar procesar información a través de las fronteras nacionales. Exigir que ese procesamiento se realice íntegramente dentro de un país puede complicar el funcionamiento de plataformas diseñadas para atender a clientes de muchos mercados.

Tras su reunión de septiembre con Bhatia, Mirziyoyeva vinculó los cambios normativos con los pagos internacionales. Al describir las oportunidades que ofrecen las reformas, la jefa de la Administración Presidencial afirmó:

«Como resultado, se están abriendo más oportunidades para el uso sin restricciones de los sistemas de pago internacionales en Uzbekistán», afirmó.

Doron Avni, vicepresidente de Google para asuntos gubernamentales y políticas públicas en mercados emergentes, también vinculó el lanzamiento con el marco actualizado. Describió el cambio como el paso de unos requisitos rígidos de almacenamiento local a un sistema más flexible de clasificación de datos.

Para Uzbekistán, esa decisión normativa va más allá de las aplicaciones de pago. Las mismas conversaciones con Google incluyeron la inteligencia artificial, la formación en ciberseguridad y el apoyo al sector tecnológico del país. Los requisitos que siguen obligando a almacenar localmente las categorías sensibles forman parte del enfoque del país para proteger la información.

Qué revelan las cifras del primer día de Uzum

Uzum informó que los pagos recurrentes representaron el 48,3% de sus transacciones con Apple Pay durante las primeras 24 horas. Junto con la concentración de las compras en el transporte, los comercios de alimentos y los establecimientos de comida, las cifras muestran que los clientes empezaron a utilizar el servicio para sus gastos habituales poco después de añadir sus tarjetas.

Las cifras de la empresa reflejan la actividad de sus propios clientes. Uzbekistán no ha publicado un total combinado de transacciones de todos los bancos participantes y ambos servicios de billetera digital.

Roman Lavrentyev, cofundador y director de operaciones de Uzum, y director ejecutivo de Uzum Fintech, dijo que la respuesta reflejaba la familiaridad existente con las finanzas digitales:

«Lo que resulta especialmente llamativo de la rapidez de adopción es lo que revela sobre el progreso del país. Este ya es un mercado muy conectado, donde la gente se siente cada vez más cómoda utilizando servicios financieros digitales en su vida cotidiana», afirmó Roman Lavrentyev.

Uzum combina comercio electrónico, servicios bancarios y préstamos al consumo. Su valoración alcanzó los 2.300 millones de dólares tras una ronda de financiación liderada por inversores soberanos omaníes en marzo, y Fitch Ratings elevó la calificación de Uzum Holding a B+ en septiembre. El grupo también ha estudiado emitir un bono internacional para financiar los préstamos antes de una posible salida a bolsa.

Ya existía un mercado de pagos de gran tamaño

En 2025, los terminales de pago de Uzbekistán procesaron 460 billones de soms, unos 38.300 millones de dólares, según cifras del Banco Central. Esto supuso un aumento de alrededor del 41% respecto al año anterior. Al 1 de enero de 2026, el país tenía 430.762 terminales de punto de venta.

Aloqabank registró 54 billones de soms en transacciones en terminales, seguido de TBC Bank, con 33 billones, y NBU, con 30 billones. En conjunto, esos tres bancos sumaron 117 billones de soms, cerca del 25,4% del total nacional de 460 billones.

Los pagos sin contacto ya crecían antes de la llegada de las billeteras internacionales. El informe anual del Banco Central de 2025 cifró en 41,4 billones de soms las transacciones realizadas mediante comunicación de campo cercano, o NFC, en 2024, aproximadamente 1,1 veces el monto de 2023. NFC es la tecnología inalámbrica de corto alcance que permite que un teléfono o una tarjeta se comunique con un terminal de pago.

Por tanto, los nuevos servicios llegan a un mercado consolidado, en lugar de introducir por primera vez los pagos digitales. Su alcance dependerá de las tarjetas elegibles, los dispositivos compatibles y los terminales que acepten la red de pago correspondiente.

La aceptación por parte de los comercios y la incorporación de tarjetas son dos aspectos distintos del proceso. Un negocio puede aceptar Apple Pay a través de un proveedor de pagos compatible, aunque la tarjeta de un cliente concreto no sea elegible para la billetera. Es posible que los visitantes con tarjetas extranjeras elegibles ya pudieran pagar en terminales compatibles.

Cómo añadir tarjetas y protegerlas

Apple Pay requiere un dispositivo compatible con el software actualizado, una sesión iniciada en una cuenta de Apple, una tarjeta admitida y una protección del dispositivo, como Face ID, Touch ID o un código. En un iPhone, los clientes añaden la tarjeta en Wallet y completan la verificación que requiera su banco.

Los usuarios de Google Wallet añaden una tarjeta de pago en la aplicación, la escanean o introducen sus datos y completan la verificación del emisor. Algunos bancos también ofrecen la opción de añadir la tarjeta directamente desde su propia aplicación. Para pagar en terminales, un teléfono Android necesita NFC y una protección de pantalla adecuada.

Ambos servicios utilizan la tokenización para proteger los datos de las tarjetas. En términos sencillos, un token es un sustituto digital de la información confidencial de una tarjeta. Mastercard describe su tecnología como un sistema que sustituye esos datos por un identificador digital único. Apple afirma que sus pagos utilizan un número específico del dispositivo y un código de transacción único, en lugar de transmitir el número real de la tarjeta al comercio.

Un iPhone o Apple Watch puede realizar un pago en un terminal sin datos móviles ni conexión wifi porque el dispositivo se comunica mediante NFC. Apple no cobra a los usuarios una comisión aparte por pagar con Apple Pay, aunque siguen aplicándose los cargos habituales del emisor, incluidos, cuando corresponda, los de conversión de moneda o los pagos en el extranjero. El reembolso de dinero y otros beneficios dependen de las condiciones del banco.

Los clientes deben proteger los códigos de verificación bancaria con el mismo cuidado que sus tarjetas. Especialistas locales han señalado que el fraude relacionado con códigos recibidos por SMS sigue siendo un riesgo. Si se pierde un dispositivo Apple, los pagos se pueden suspender mediante el modo Perdido de Buscar; los clientes también pueden ponerse en contacto con su banco para bloquear la tarjeta.

Los bancos y las aplicaciones locales compiten por el gasto cotidiano

Click ha añadido Apple Pay a su página de pago para tiendas en línea. Los clientes que elijan Click al pagar pueden utilizar una Visa o Mastercard elegible que ya esté guardada en Apple Wallet, lo que reduce la necesidad de volver a introducir los datos de la tarjeta.

Naima Mirzaeva, miembro del consejo de supervisión de Click, considera que agilizar el pago es una oportunidad para el comercio electrónico. También señaló responsabilidades prácticas para los bancos y las empresas de pagos: garantizar una integración fiable, proteger la información de los clientes y gestionar la dependencia de las plataformas internacionales y sus requisitos técnicos.

Turopov prevé que los bancos competirán por ser la tarjeta predeterminada en la billetera de cada cliente. El banco cuya tarjeta se elija para las compras habituales recibirá una mayor parte de esa actividad de gasto. Los bancos pueden responder facilitando la incorporación de tarjetas y ofreciendo reembolsos, límites de gasto y otras funciones de cuenta gestionadas en sus propias aplicaciones.

Los servicios locales como Click, Payme y Paynet también gestionan el pago de facturas de servicios públicos, las recargas de teléfonos móviles, las transferencias entre particulares, el pago de préstamos y las conexiones con proveedores de servicios nacionales. Estas funciones les permiten seguir desempeñando un papel junto a las billeteras centradas en las compras.

Tavakkalov prevé que se intensifique la competencia entre los pagos con códigos QR y los pagos que se realizan acercando una tarjeta o un dispositivo al terminal. Pronosticó que sus respectivas cuotas podrían ser más o menos similares al cabo de unos seis meses. Se trata de su previsión de mercado; la rapidez de adopción dependerá de los hábitos de los clientes, la disponibilidad de tarjetas y los equipos de los comercios.

Un programa más amplio de reformas financieras

La Estrategia Nacional de Tecnología Financiera para 2026-2030, aprobada por el Banco Central en septiembre, sitúa el lanzamiento de las billeteras dentro de un programa más amplio. Sus prioridades incluyen atraer inversiones, desarrollar los pagos transfronterizos, introducir la banca abierta y mejorar las conexiones entre los sistemas financieros.

La banca abierta permite que servicios autorizados se conecten con información o funciones bancarias mediante canales técnicos estandarizados, con sujeción al consentimiento y a las normas aplicables. La interoperabilidad significa que distintos sistemas pueden funcionar conjuntamente. Ambas medidas pueden reducir la necesidad de que clientes y empresas permanezcan dentro de la red de un solo proveedor.

Mastercard también ha vinculado la puesta en marcha con la estrategia Uzbekistán Digital 2030. Su trabajo para el lanzamiento con Aloqabank permite que titulares elegibles de Mastercard con dispositivos Android accedan al servicio, y ofrece otra vía para que los bancos conecten a sus clientes con la tecnología de pagos internacionales.

El próximo hito práctico es la compatibilidad con Uzcard y HUMO, junto con la ampliación de los productos bancarios elegibles. Para los compradores, las ventajas son inmediatas cuando su tarjeta y su dispositivo ya cumplen los requisitos. Para el sistema financiero en su conjunto, el lanzamiento aumenta la importancia de lograr que las redes nacionales, las tarjetas internacionales y los servicios locales de pago funcionen bien en conjunto.

Puntos clave

• Las tarjetas elegibles de bancos uzbekos estuvieron disponibles en Apple Pay y Google Wallet el 27 de octubre de 2026.
• Apple Pay incluye inicialmente a ocho emisores; Google Wallet, a nueve. La elegibilidad varía según el producto de tarjeta.
• La integración de Uzcard y HUMO está en marcha, pero no se ha anunciado una fecha exacta de lanzamiento.
• La ley de marzo permitió que la mayoría de los datos personales se procesara en el extranjero bajo determinadas condiciones, al tiempo que mantuvo los requisitos de almacenamiento local para las categorías sensibles.
• Uzum informó que más de 142.000 clientes añadieron tarjetas y que se realizaron más de 60.000 pagos durante las primeras 24 horas.
• Uzbekistán ya contaba con un mercado considerable de pagos digitales, con 460 billones de soms en pagos en terminales durante 2025.
• Las comisiones bancarias, los reembolsos y la elegibilidad de las tarjetas siguen sujetos a las condiciones de cada emisor.