Un brusco paso del superávit al déficit en la vejez
Los coreanos atraviesan una trayectoria financiera clara a medida que envejecen. En promedio, los ingresos superan por primera vez los gastos a los 28 años, alcanzan su máximo a los 45 y vuelven a quedar por debajo de los gastos a los 61. Las nuevas Cuentas Nacionales de Transferencias de 2023 de Statistics Korea registran ese patrón y muestran cómo el rápido envejecimiento amplía la brecha entre lo que ganan los hogares y lo que gastan.
Contenido
- Un brusco paso del superávit al déficit en la vejez
- ¿Por qué los ingresos alcanzan su máximo a mediados de los 40?
- Jubilación anticipada y cambios de empleo
- Cuando los gastos vuelven a superar los ingresos
- El peso de los gastos de bolsillo
- La presión sobre la población en edad laboral
- Qué muestran las Cuentas Nacionales de Transferencias
- Los costos de educación generan los mayores déficits entre los adolescentes
- Un mapa del consumo que cambia entre generaciones
- Qué significa esto para el crecimiento
- Quiénes se benefician menos del aumento del gasto en salud
- Las opciones de política sobre la mesa
- Qué pueden hacer los hogares para prepararse
- Lo esencial
En 2023, el consumo total de los hogares alcanzó los 1.459,2 billones de wones, un aumento del 7 % respecto del año anterior, mientras que los ingresos subieron un 5,5 %, hasta los 1.232,8 billones de wones. La diferencia generó un déficit del ciclo de vida de 226,4 billones de wones, el mayor desde que comenzó la serie en 2010 y 31 billones más que un año antes. Por persona, los coreanos registran un déficit desde el nacimiento hasta los 27 años, pasan a tener superávit a los 28 y alcanzan el máximo de ingresos laborales a los 45, con ingresos anuales de 44,33 millones de wones y un superávit de 17,47 millones. Después de mediados de los 40, el superávit se reduce a medida que los ingresos se estancan y las necesidades siguen aumentando.
El regreso al déficit a los 61 años refleja dos fuerzas que avanzan en direcciones opuestas. Los gastos se aceleran en la vejez, mientras que los ingresos disminuyen después de la jubilación. En 2023, los gastos de los coreanos mayores aumentaron un 12 %, frente al 6,3 % entre la población en edad laboral. La atención de salud representa una proporción mayor de los gastos de las personas mayores, mientras que la educación y los gastos de manutención predominan en los primeros años de vida. Los jóvenes de 16 años registraron el mayor déficit anual, de más de 44 millones de wones en promedio, porque las familias asumen los gastos de escolaridad y otros relacionados, mientras que los adolescentes tienen pocos ingresos o ninguno.
¿Por qué los ingresos alcanzan su máximo a mediados de los 40?
A mediados de los 40, muchos trabajadores han avanzado en su carrera y acumulado experiencia que les permite obtener un salario más alto. Al mismo tiempo, varios factores empiezan a presionar sus ingresos. Las curvas salariales se aplanan cuando los empleados pasan a ocupar puestos directivos o especializados, mientras que las oportunidades de ascensos rápidos se vuelven menos frecuentes. Además, una proporción considerable de trabajadores pasa de las grandes empresas a compañías más pequeñas o al trabajo por cuenta propia al llegar a los 50, lo que a menudo supone una remuneración menor y horarios menos estables. Los despidos y las jubilaciones anticipadas son más frecuentes entre los trabajadores de mayor edad en sectores afectados por cambios tecnológicos o una demanda débil. Estas realidades del mercado laboral ayudan a explicar por qué los ingresos promedio se estabilizan y luego disminuyen después de la mediana edad.
Jubilación anticipada y cambios de empleo
En Corea, para muchos empleados la jubilación efectiva promedio llega antes que la edad legal de jubilación. Las estructuras empresariales dependen mucho de sistemas basados en la antigüedad y de reorganizaciones periódicas, lo que puede llevar a los trabajadores en la mitad de su carrera a emprender una segunda trayectoria profesional o a trabajar como consultores. Volver al mercado laboral en un nuevo puesto suele implicar un salario menor. Los problemas de salud o las responsabilidades de cuidado de padres o cónyuges también pueden reducir las horas de trabajo y limitar las opciones laborales. En conjunto, estos factores provocan una disminución gradual de los ingresos a partir de finales de los 40.
Cuando los gastos vuelven a superar los ingresos
El regreso al déficit a los 61 años refleja el aumento de las necesidades médicas, las visitas más frecuentes al hospital, el costo de los medicamentos con receta y los servicios de apoyo, además de los gastos continuos en vivienda, alimentos y servicios básicos. El gasto en salud en Corea ha aumentado rápidamente en la última década. Un análisis revisado por pares que abarcó el periodo de 2011 a 2020 indicó que las personas de 60 años o más representaban algo más de la mitad del gasto total en salud. El seguro público cubre una proporción considerable, pero los hogares aún deben afrontar facturas elevadas de su propio bolsillo.
El peso de los gastos de bolsillo
En 2020, los programas públicos cubrieron alrededor del 64 % del gasto en atención de salud. El resto, aproximadamente un 36 %, correspondió a pagos de bolsillo de los hogares. Los pagos por servicios no cubiertos crecieron más rápido que los de la atención cubierta, lo que significa que las personas mayores suelen afrontar las facturas más elevadas justo cuando sus ingresos disminuyen. Entre las afecciones más costosas se encuentran los trastornos musculoesqueléticos, los problemas de las vías urinarias, la hipertensión, la diabetes y otras enfermedades crónicas que se vuelven más comunes con la edad. Esta realidad médica ayuda a explicar por qué en 2023 el gasto de las personas mayores aumentó al doble de ritmo que el del grupo en edad laboral.
La presión sobre la población en edad laboral
Los coreanos en edad laboral financian no solo su propio consumo y ahorro, sino que también apoyan a niños y personas mayores mediante impuestos y transferencias privadas. En 2023, las transferencias a las generaciones más jóvenes y mayores alcanzaron los 320,7 billones de wones. Los niños de 0 a 14 años recibieron 184,5 billones de wones mediante la educación pública, los programas de salud y el apoyo familiar, así como a través de asignaciones y regalos privados. Las personas de 65 años o más recibieron 131,1 billones de wones mediante pensiones, atención de salud y apoyo privado. El superávit de la población en edad laboral sumó 137,2 billones de wones, un 4,7 % menos que el año anterior, lo que reduce la capacidad de financiar a ambos extremos de la pirámide de edades.
Los impuestos son el principal canal de estos flujos. Los trabajadores pagaron 199,4 billones de wones en impuestos, que se redistribuyeron como 92,4 billones para los niños y 106,9 billones para las personas mayores. Las transferencias públicas cubren una gran parte de los costos de educación y salud, pero los hogares aún asumen los gastos de manutención y muchas facturas médicas. A medida que suben los precios y pesan los costos de los intereses, algunas familias dependen más de los ingresos de sus activos y de los préstamos para mantener el apoyo a sus dependientes. La reducción de los superávits hace más difícil sostener este enfoque con el tiempo.
Qué muestran las Cuentas Nacionales de Transferencias
El marco de las Cuentas Nacionales de Transferencias sigue cómo se generan y comparten los ingresos entre los grupos de edad de una economía. Distingue entre ingresos laborales, ingresos de los activos y consumo, y luego mide el superávit o el déficit de cada edad, así como los flujos de transferencias públicas y privadas que equilibran el sistema. Un déficit del ciclo de vida en aumento indica que el consumo supera los ingresos por un margen cada vez mayor, lo que incrementa la dependencia de las transferencias y la liquidación de activos. Las cifras de Corea para 2023 apuntan a una mayor carga de financiación para la población trabajadora a medida que se acelera el envejecimiento.
Los costos de educación generan los mayores déficits entre los adolescentes
Los adolescentes se encuentran en el punto más profundo del déficit de los primeros años de vida porque los costos de educación alcanzan su máximo mientras que sus propios ingresos son mínimos. El gasto en educación combina la enseñanza pública con los desembolsos privados en clases particulares, preparación para exámenes, programas de idiomas y actividades extracurriculares. Una encuesta reciente del Gobierno, realizada por Statistics Korea y el Ministerio de Educación, concluyó que casi la mitad de los niños menores de seis años participaba en actividades educativas privadas. Las academias de inglés para niños pequeños eran especialmente costosas: quienes asistían pagaban en promedio unos 1,545 millones de wones al mes, y dedicaban muchas horas semanales a clases pagadas.
El gasto en educación privada varía mucho según los ingresos del hogar. Las familias con mayores ingresos inscriben a sus hijos en estas actividades con más frecuencia y pagan varias veces más que las familias de menores ingresos. Ese gasto temprano añade presión a los presupuestos familiares durante los años en que los padres también ahorran para la vivienda y la jubilación. Además, puede reforzar la desigualdad en las oportunidades de aprendizaje. El resultado es una factura educativa elevada para muchos hogares cuando los niños cursan la secundaria básica y superior, lo que coincide con el déficit por persona muy alto registrado a los 16 años en las cuentas de 2023.
Un mapa del consumo que cambia entre generaciones
El cambio demográfico está transformando cómo y cuánto gastan los coreanos. El Banco de Corea ha informado de una caída de la propensión media al consumo, es decir, la proporción de los ingresos que gastan los hogares, desde principios de la década de 2010 hasta el periodo de 2022 a 2024. Un factor es el creciente porcentaje de personas mayores en la población. La proporción de personas de 55 a 69 años ha aumentado con fuerza en la última década. Al acercarse a la jubilación, muchas personas reducen los gastos discrecionales y aumentan el ahorro para afrontar una vida más larga. Muchos hogares también tienen gran parte de su patrimonio invertido en bienes inmuebles, en vez de efectivo, lo que puede reducir su liquidez para los gastos cotidianos.
Qué significa esto para el crecimiento
El banco central estima que el cambio demográfico redujo el crecimiento anual del consumo en unos 0,8 puntos porcentuales entre 2013 y 2024 y que podría restarle hasta 1 punto anual entre 2025 y 2030. Las encuestas de grupos empresariales también muestran que el gasto ha disminuido o se ha estancado en la mayoría de los grupos de edad en los últimos años, con un retroceso marcado entre las personas de 60 años. Los menores de 40 años han visto caer tanto sus ingresos como sus gastos, en un contexto de retraso del matrimonio y la maternidad o paternidad, así como de una menor demanda de bienes de alto costo. Los patrones de consumo están cambiando: los adultos jóvenes destinan más dinero a comer fuera y al ocio, mientras que los consumidores de mediana edad gastan más en bienestar y productos para el hogar.
Quiénes se benefician menos del aumento del gasto en salud
El aumento del gasto nacional en salud no se traduce en beneficios iguales para todos los grupos. Una investigación en la que participó como coautora la economista de la salud Karen Eggleston analizó con qué eficiencia el gasto se traduce en vidas más largas y saludables entre los distintos grupos de ingresos. Entre 2010 y 2018, los adultos del quintil de menores ingresos registraron la menor mejora en la esperanza de vida ajustada por calidad, a pesar de que el gasto por persona aumentó en una medida similar a la de otros grupos. El estudio señala que este grupo parte de un peor estado de salud, tiene más enfermedades crónicas y necesidades insatisfechas, y enfrenta más obstáculos para acceder a servicios preventivos. Corea también registra una de las tasas de pobreza en la vejez más altas entre las economías avanzadas, lo que agrava la carga de los pagos de bolsillo para los hogares de personas mayores con pocos ingresos disponibles.
Las opciones de política sobre la mesa
Los responsables de formular políticas afrontan dos objetivos interrelacionados: apoyar a las personas mayores con dignidad y seguridad, y proteger la capacidad de generar ingresos y la estabilidad financiera de los trabajadores jóvenes y de mediana edad. Hay un debate activo sobre cómo reforzar la pensión básica y otros apoyos para las personas mayores en situación de pobreza, sin comprometer la sostenibilidad fiscal a largo plazo. Algunas propuestas plantean elevar gradualmente la edad efectiva de jubilación, junto con la creación de más empleos adecuados para los trabajadores mayores y un cambio en los sistemas salariales para remunerar el valor del puesto en lugar de la antigüedad. Mejores programas de transición para los trabajadores a mitad de carrera podrían facilitar el paso a nuevas funciones sin grandes pérdidas de ingresos.
En el ámbito de la salud, los expertos señalan formas de reducir la exposición a gastos de bolsillo en afecciones de alto costo y de incorporar más servicios no cubiertos al sistema público. Entre las medidas que se debaten figuran límites a los gastos de bolsillo para las personas mayores con varias enfermedades crónicas, una cobertura más amplia de medicamentos esenciales y pruebas diagnósticas, y un control más estricto de los servicios innecesarios. Una atención primaria más sólida, una mayor prevención y una mejor coordinación entre la atención médica y los cuidados de larga duración pueden reducir el uso evitable de los hospitales y mejorar el bienestar a menor costo.
La política educativa es otra herramienta. Ampliar el acceso a servicios públicos de cuidado infantil y actividades extraescolares asequibles puede reducir la necesidad de pagar clases privadas costosas, sobre todo en la primera infancia. La transparencia en torno a las tarifas y los resultados, junto con el apoyo al aprendizaje comunitario, puede ayudar a las familias a obtener un mejor rendimiento por su dinero. Una política de vivienda que reduzca la carga de los pagos iniciales y los intereses para los hogares jóvenes puede liberar ingresos para la crianza y la educación de los hijos sin recurrir a un endeudamiento excesivo. Las prestaciones familiares vinculadas a los nacimientos y la primera infancia, si están bien diseñadas, pueden aliviar la carga financiera durante los años de mayor presión para los padres.
Las políticas laborales y de formación completan el panorama. La capacitación para adquirir nuevas competencias y el aprendizaje permanente ayudan a los trabajadores de 40 y 50 años a seguir siendo empleables a medida que cambia la tecnología. Una mayor participación de las mujeres, respaldada por servicios de cuidado infantil y opciones de trabajo flexible, puede aumentar los ingresos de los hogares durante los años de altos costos de crianza. Algunos sectores también estudian una migración selectiva para aliviar la escasez de mano de obra. Cada una de estas vías busca distribuir las oportunidades de ingresos de manera más equilibrada a lo largo de la vida, para que menos hogares caigan en déficit antes de estar preparados.
Qué pueden hacer los hogares para prepararse
No hay una estrategia única que sirva para todas las familias, pero varias medidas pueden aumentar la capacidad de afrontar el máximo de ingresos y el déficit de la vejez que muestran las cuentas nacionales.
- Trace el presupuesto del ciclo de vida de su hogar. Calcule los gastos y los ingresos habituales en cada etapa, desde los primeros años de carrera y la crianza de los hijos hasta la última etapa laboral y la jubilación. Planifique los años en que los costos de educación y salud son más elevados.
- Cree reservas durante los años de mayores ingresos. Aumente el ahorro de emergencia y las aportaciones a las pensiones privadas cuando los ingresos sean más altos, entre los 30 y los 40 años. Automatice el ahorro para evitar que los superávits se destinen a un aumento progresivo del gasto cotidiano.
- Planifique los costos de salud y cuidados. Revise las prestaciones públicas y considere un seguro complementario que limite los gastos de bolsillo por enfermedades crónicas. Averigüe qué servicios no están cubiertos y busque proveedores que ofrezcan atención basada en la evidencia.
- Invierta en su empleabilidad. Mantenga sus certificaciones, aprenda a utilizar nuevas herramientas y explore opciones para una segunda carrera hacia finales de los 40. La consultoría a tiempo parcial o una jubilación gradual pueden suavizar la caída de los ingresos, en lugar de provocar un desplome.
- Fije pronto un presupuesto para la educación. En el caso de los niños y adolescentes, establezca un límite de gasto para la enseñanza privada, recurra a los recursos públicos cuando sea posible y dé prioridad a los programas que demuestren mejoras medibles en el aprendizaje.
- Gestione la deuda de forma proactiva. Controle los intereses de las hipotecas y los préstamos al consumo, y evite endeudarse para financiar gastos recurrentes. Refinancie cuando mejoren las tasas y las condiciones.
Lo esencial
- Según las Cuentas Nacionales de Transferencias de 2023, los ingresos superan los gastos entre los 28 y los 60 años, alcanzan su máximo a los 45 y vuelven a caer en déficit a los 61.
- En 2023, el consumo total aumentó un 7 %, hasta los 1.459,2 billones de wones, mientras que los ingresos subieron un 5,5 %, hasta los 1.232,8 billones, lo que generó un déficit del ciclo de vida récord de 226,4 billones de wones.
- Los jóvenes de 16 años registraron el mayor déficit por persona, vinculado a los costos de educación. Los ingresos laborales alcanzaron su máximo a los 45 años, con 44,33 millones de wones y un superávit de 17,47 millones.
- En 2023, el gasto de las personas mayores aumentó un 12 %, casi el doble que el de la población en edad laboral. La atención de salud es un factor importante.
- Las transferencias a niños y personas mayores alcanzaron los 320,7 billones de wones, mientras que el superávit de la población en edad laboral cayó un 4,7 %, hasta los 137,2 billones.
- Alrededor del 36 % del gasto en salud corresponde a pagos de bolsillo, y las personas de 60 años o más representan algo más de la mitad del gasto total en salud.
- La educación privada está muy extendida y es costosa: los programas de inglés para la primera infancia cuestan en promedio unos 1,545 millones de wones al mes para quienes asisten.
- Se estima que el cambio demográfico ha reducido en 0,8 puntos porcentuales anuales el crecimiento del consumo desde 2013 y que podría restarle hasta 1 punto al año hasta 2030.
- Los estudios indican que los adultos de menores ingresos obtienen el menor beneficio en salud por cada won gastado, lo que refleja necesidades insatisfechas y una mayor presión financiera.
- El debate sobre políticas se centra en las pensiones, la edad de jubilación, el empleo de las personas mayores, la cobertura de tratamientos de alto costo, el acceso al cuidado infantil y la educación, y el desarrollo de competencias a lo largo de la vida.
