El pago digital en efectivo de Vietnam: VNeID, inclusión financiera y el futuro de la identidad digital

El histórico pago digital en efectivo de Vietnam: celebración nacional y salto digital

En una iniciativa que combina la celebración nacional con la transformación digital, el Gobierno vietnamita está distribuyendo cerca de 11 billones de dong (unos 430 millones de dólares estadounidenses) en ayudas estatales en efectivo para cada ciudadano: más de 106 millones de personas. Cada persona recibirá 100.000 dong (alrededor de 4 dólares), en efectivo o mediante una transferencia electrónica a través de cuentas bancarias vinculadas a VNeID, la plataforma oficial de identificación digital del país. Esta iniciativa sin precedentes, organizada para conmemorar el 80.º aniversario de la Revolución de Agosto y el Día Nacional, es más que un gesto festivo: constituye un impulso estratégico para acelerar la transformación digital de Vietnam y su agenda de inclusión financiera.

El primer ministro, Pham Minh Chinh, ha ordenado que los pagos se completen antes del Día Nacional, el 2 de septiembre. Para ello, se ha movilizado a bancos locales y organismos gubernamentales con el fin de ayudar a los ciudadanos a vincular sus cuentas bancarias a VNeID. La campaña no solo supone un importante desafío logístico, sino también un audaz experimento para impulsar la adopción de la infraestructura nacional de identidad digital mediante incentivos.

¿Qué es VNeID y por qué es fundamental para el futuro digital de Vietnam?

VNeID, gestionada por el Ministerio de Seguridad Pública e integrada con la Base de Datos Nacional de Población, es la plataforma oficial de identificación digital de Vietnam. Lanzada inicialmente durante la pandemia de covid-19 para facilitar el rastreo de desplazamientos y las medidas de salud pública, VNeID se ha convertido rápidamente en un pilar del ecosistema de gobierno digital del país. Actualmente, permite a los ciudadanos acceder a una variedad creciente de servicios públicos, desde documentos administrativos y prestaciones sociales hasta pagos digitales y autenticación biométrica.

El Gobierno aspira a convertir VNeID en una «superaplicación»: una plataforma única y segura para acceder a servicios que van desde la banca y la atención sanitaria hasta la educación y la administración electrónica. Esta visión se inspira en modelos exitosos de países como Estonia, Singapur e India, donde las plataformas de identidad digital se han convertido en la columna vertebral de las sociedades digitales.

¿Cómo funciona VNeID?

VNeID es una aplicación móvil basada en una base de datos nacional de identidad, residencia y verificación electrónica. Los ciudadanos pueden registrarse, verificar su identidad —incluidos datos biométricos como el reconocimiento facial y las huellas dactilares— y vincular sus cuentas bancarias y otros registros personales. La plataforma permite realizar firmas digitales y consultar historiales médicos, y se está actualizando para incluir el pago de facturas de servicios públicos, el desembolso de pensiones e incluso operaciones bursátiles.

Para el actual pago en efectivo, se anima a los ciudadanos a vincular sus cuentas bancarias a VNeID y así recibir transferencias electrónicas directas. Bancos locales como Sacombank han incorporado funciones para ayudar a sus clientes a vincular o actualizar sus cuentas en la aplicación, lo que facilita el cobro de prestaciones públicas y pagos de la seguridad social.

Autenticación biométrica: seguridad y confianza

Vietnam está a la vanguardia de la integración de la autenticación biométrica en sus sistemas de identificación digital y bancarios. A partir del 1 de enero de 2025, la verificación biométrica mediante reconocimiento facial y huellas dactilares será obligatoria para determinadas operaciones bancarias en línea. La medida busca combatir el fraude, eliminar las cuentas anónimas y reforzar la seguridad de los clientes. Plataformas como VNPT ya procesan un promedio de 600.000 verificaciones biométricas KYC (conocimiento del cliente) al día; prestan servicio a más de 100 instituciones financieras y han identificado digitalmente a más de 40 millones de personas.

El vicegobernador del Banco Estatal de Vietnam, Pham Tien Dung, destacó la importancia de la autenticación biométrica y afirmó: «Implementar la autenticación biométrica para verificar a los titulares de cuentas con los registros de identificación del Ministerio de Seguridad Pública es fundamental para eliminar las cuentas fraudulentas y reforzar la seguridad de los clientes».

Los bancos están ayudando activamente a sus clientes a actualizar sus datos biométricos, y millones de personas ya han cumplido con el requisito. Quienes no los actualicen antes de la fecha límite tendrán restricciones para realizar operaciones en línea y utilizar cajeros automáticos.

Inclusión financiera: llegar a todos los rincones de Vietnam

El pago digital en efectivo de Vietnam no es solo una cuestión tecnológica: es una herramienta poderosa para promover la inclusión financiera. Al pedir a los ciudadanos que vinculen sus cuentas bancarias a VNeID, el Gobierno anima a millones de personas que quizá nunca han utilizado la banca digital a dar sus primeros pasos en el sistema financiero formal. Esto es especialmente importante en un país donde el efectivo sigue predominando, sobre todo entre las familias de bajos ingresos, las comunidades rurales y los vendedores ambulantes.

Según el Banco Estatal de Vietnam, las transacciones digitales aumentaron más de un 85 % interanual en 2022, y las operaciones móviles representaron casi el 78 % del total. Sin embargo, el efectivo sigue utilizándose ampliamente y muchos habitantes de zonas rurales no tienen acceso a servicios bancarios. Por tanto, el pago digital funciona como incentivo y como campaña educativa: familiariza a los ciudadanos con las herramientas digitales y genera confianza en el sistema.

Los expertos comparan el enfoque de Vietnam con programas similares en Tailandia y China, donde se han utilizado regalos en billeteras digitales y pruebas piloto de monedas digitales de bancos centrales (CBDC) para promover los pagos digitales. En Vietnam, la iniciativa también se compara con los «airdrops» de criptomonedas y los incentivos de aplicaciones fintech, que han demostrado ser eficaces para impulsar la adopción por parte de los usuarios.

Aplicación práctica: vincular cuentas bancarias y prestaciones de la seguridad social

Bancos como Sacombank han simplificado el proceso para que sus clientes vinculen sus cuentas a VNeID y reciban directamente prestaciones de la seguridad social, pensiones, subsidios de desempleo y otras transferencias del Gobierno. El proceso es sencillo: iniciar sesión en VNeID, seleccionar el servicio correspondiente, introducir los datos de la cuenta bancaria y autorizar el intercambio de datos. Esta integración no solo agiliza la entrega de prestaciones, sino que también reduce los costos administrativos y el riesgo de fraude.

Para quienes no tienen teléfonos inteligentes o conocimientos digitales, los bancos y las autoridades locales ofrecen atención presencial, con el objetivo de que nadie quede al margen de la transición digital.

El ecosistema de banca digital de Vietnam: crecimiento, desafíos y oportunidades

Vietnam es uno de los mercados de banca móvil y pagos digitales de más rápido crecimiento del Sudeste Asiático. La penetración de los teléfonos inteligentes supera el 80 %, y el uso de la banca móvil entre los jóvenes de las ciudades está cerca de alcanzar la saturación. Grandes bancos como Techcombank, MB Bank, Vietcombank, VietinBank y BIDV han invertido mucho en aplicaciones móviles que ofrecen servicios de ahorro e inversión, pagos mediante códigos QR y otras opciones. Las billeteras electrónicas MoMo, ZaloPay, VNPay y ViettelPay también son actores importantes. MoMo cuenta con más de 31 millones de usuarios y 140.000 puntos de aceptación.

Entre los factores que impulsan la adopción figuran:

• La alta penetración de los teléfonos inteligentes
• Las políticas favorables del Gobierno
• La amplia aceptación de los pagos con códigos QR por parte de los comercios
• La capacidad de la banca móvil para llegar a comunidades desatendidas

La seguridad es una prioridad. Los bancos emplean autenticación de dos factores, identificación de dispositivos, análisis del comportamiento y cifrado de extremo a extremo. Las alianzas con actores globales como Visa y Mastercard han mejorado aún más los estándares y la interoperabilidad.

Sin embargo, persisten los desafíos. La expansión en las zonas rurales se ve limitada por problemas de conectividad y alfabetización digital, y el mercado está fragmentado, con numerosas aplicaciones en competencia. La complejidad regulatoria, especialmente por la introducción de VNeID y los nuevos requisitos biométricos, añade dificultades. La protección de los consumidores y la ciberseguridad siguen siendo motivo de preocupación, sobre todo a medida que la banca digital se extiende más allá de las ciudades.

Innovaciones regulatorias y tecnológicas

El Gobierno vietnamita está modernizando activamente los marcos legales, actualizando los sistemas de pago y promoviendo alianzas para desarrollar competencias. El Banco Estatal de Vietnam ha introducido nuevas normas que exigen autenticación biométrica para las transacciones de gran cuantía, y se está creando una base de datos de cuentas sospechosas para combatir el fraude. El Ministerio de Finanzas también trabaja en marcos legales para los activos y servicios virtuales.

Estas iniciativas cuentan con el respaldo de campañas de sensibilización pública, programas educativos y cooperación internacional, y convierten a Vietnam en uno de los casos de transformación digital más ambiciosos del Sudeste Asiático.

VNeID como superaplicación: la siguiente etapa del gobierno digital

La visión de VNeID va mucho más allá de la verificación de identidad. El Gobierno aspira a convertirla en una superaplicación que ofrezca acceso sencillo a casi todos los servicios públicos y productos financieros. Las actualizaciones recientes han incorporado firmas digitales e historiales médicos, así como la integración con transacciones bancarias para la autenticación biométrica. También hay planes para incluir el pago de facturas de servicios públicos, operaciones bursátiles y otros servicios.

Este enfoque refleja tendencias en toda Asia, donde las billeteras digitales están evolucionando hasta convertirse en plataformas multifuncionales que combinan pagos, identidad y acceso a servicios públicos. Aadhaar, de India; Singpass, de Singapur, y Alipay, de China, son ejemplos destacados. En Vietnam, VNeID está llamada a unificar la identidad digital y los pagos, en apoyo del objetivo del país de convertirse en una nación de ingreso mediano alto para 2030.

Los datos como recurso estratégico

La Estrategia Nacional de Datos de Vietnam reconoce que los datos son un recurso clave para la transformación digital. La información recopilada a través de VNeID y de las campañas relacionadas se considera un activo valioso que permite mejorar la formulación de políticas, orientar los programas sociales y aumentar la transparencia económica. Al integrar datos de organismos gubernamentales e instituciones financieras, Vietnam espera construir un sector público más inteligente y eficiente, y fomentar la innovación en el sector privado.

Contexto regional y global: ¿cómo se compara Vietnam?

La transformación digital de Vietnam forma parte de una tendencia regional más amplia. En toda Asia, los gobiernos utilizan la identidad digital y los pagos para impulsar la inclusión financiera, mejorar la seguridad y agilizar los servicios públicos. Las billeteras digitales ya tienen 4.800 millones de usuarios en el mundo, más del 60 % de ellos en Asia-Pacífico. Países como India, Indonesia y Filipinas están integrando la identificación digital con los sistemas de pago, lo que mejora la seguridad y el acceso, a la vez que genera confianza en los ecosistemas digitales.

El enfoque de Vietnam destaca por su alcance y ambición. El pago nacional en efectivo, combinado con la autenticación biométrica obligatoria y el impulso para convertir VNeID en una superaplicación, sitúa al país como líder regional en innovación del gobierno digital. La integración de identidad y pagos está transformando la participación económica y la seguridad digital, con efectos en ámbitos que van desde la asistencia social hasta el comercio electrónico.

Lecciones de otros países

La infraestructura Aadhaar de India conecta millones de cuentas bancarias y mejora la entrega de prestaciones, mientras que Alipay y WeChat Pay, de China, han integrado la identidad digital para realizar transacciones seguras. Singpass, de Singapur, ya incluye servicios de pago, e Indonesia busca unificar la identidad y las transacciones financieras mediante su Identidad Digital de la Población. Estos ejemplos destacan la importancia de la interoperabilidad, la seguridad y la colaboración entre los sectores público y privado para construir ecosistemas digitales confiables.

Desafíos y camino hacia la adopción universal

Pese a los avances, Vietnam afronta importantes desafíos en su camino digital. Es necesario abordar las regulaciones obsoletas, las carencias de infraestructura, las amenazas a la ciberseguridad y la escasez de talento digital. Muchos habitantes de zonas rurales aún carecen de documentos de identidad o de acceso a teléfonos inteligentes, y persisten las preocupaciones sobre la privacidad de los datos y la protección de los consumidores.

El Gobierno está respondiendo con marcos legales actualizados, inversiones en infraestructura digital y campañas de educación pública. Los bancos y las empresas fintech innovan con nuevos productos y servicios, mientras que las alianzas con actores globales elevan los estándares y mejoran la interoperabilidad. El éxito del pago digital en efectivo y de la adopción de VNeID dependerá de que continúe la colaboración entre el Gobierno, la industria y la sociedad civil.

En resumen

• Vietnam está distribuyendo 11 billones de dong en ayudas en efectivo a todos sus ciudadanos y utiliza la plataforma de identidad digital VNeID para promover la inclusión financiera y la adopción de herramientas digitales.
• VNeID está evolucionando hasta convertirse en una superaplicación que integra la verificación de identidad, los servicios bancarios y de seguridad social y otros servicios públicos.
• Desde 2025, la autenticación biométrica será obligatoria para determinadas operaciones bancarias, con el objetivo de reforzar la seguridad y combatir el fraude.
• La iniciativa forma parte de una estrategia de transformación digital más amplia, cuyo objetivo es construir una economía y una sociedad digitales para 2030.
• El enfoque de Vietnam refleja modelos exitosos de Asia y posiciona al país como líder en innovación del gobierno digital.
• Persisten desafíos como el acceso en las zonas rurales, la ciberseguridad y la complejidad regulatoria, pero las reformas y las inversiones en curso allanan el camino hacia la adopción universal.