Los prestatarios de mayor edad en Corea del Sur afrontan más atrasos y deudas costosas al acercarse la jubilación

Los prestatarios de mayor edad acumulan los mayores saldos de préstamos vulnerables

Los surcoreanos de 60 años o más representaban el 19,9% de los prestatarios financieramente vulnerables en el segundo trimestre de 2026, frente al 15% al cierre de 2021, según cifras del Banco de Corea presentadas al legislador Kim Sang-hoon, del Partido del Poder Popular. El saldo promedio de sus préstamos pendientes llegó a 97,87 millones de wones, el más alto entre los grupos de edad analizados.

Las cifras, divulgadas en octubre de 2026, muestran la convergencia de tres presiones: más personas mayores pasan a formar parte del grupo de prestatarios vulnerables, se mantienen grandes deudas mientras disminuyen los ingresos laborales y se recurre en gran medida a prestamistas que cobran más que los bancos comerciales. Casi uno de cada cinco prestatarios vulnerables tenía al menos 60 años.

La tasa de morosidad de los préstamos de los hogares para las personas de 60 años o más subió del 0,7% en 2021 al 1,5% en el segundo trimestre de 2026. La tasa de morosidad mide la proporción de préstamos cuyos pagos están atrasados. El aumento fue de 0,8 puntos porcentuales, lo que elevó la tasa a más del doble de su nivel anterior.

Los datos del Banco de Corea presentados a otro legislador del Partido del Poder Popular, Park Sung-hoon, añaden un indicador más contundente de la presión para pagar: el 25,8% de los prestatarios vulnerables de 60 años o más debía pagar anualmente, en concepto de capital e intereses, una suma igual o superior a sus ingresos anuales. Para esos hogares, los pagos de la deuda previstos por sí solos podían consumir todo lo que ganaban.

¿Quiénes forman parte del grupo de prestatarios vulnerables?

El Banco de Corea elaboró sus cifras a partir de una base de datos de deuda de los hogares que contiene información crediticia de aproximadamente 2,35 millones de personas. Define como prestatarios vulnerables a quienes tienen préstamos de al menos tres entidades financieras y, además, ingresos bajos o una puntuación crediticia baja.

Las cifras presentadas a Park precisan que se trata de personas cuyos ingresos se encuentran en el 30% más bajo o cuya puntuación crediticia es de 664 o menos. Por tanto, una persona debe cumplir la condición de tener préstamos con varias entidades y, además, al menos una de esas condiciones de vulnerabilidad financiera. Tener varios prestamistas importa porque cada préstamo implica una obligación de pago, mientras que unos ingresos limitados dejan menos margen para afrontar una factura inesperada o una pérdida de ingresos.

Los prestatarios vulnerables de 60 años o más tenían un saldo promedio de préstamos de 97,87 millones de wones, frente a 82,80 millones para quienes tenían entre 50 y 59 años y 81,88 millones para quienes tenían entre 40 y 49 años. El promedio de los prestatarios de 30 años o menos era de 48,49 millones de wones.

El promedio del grupo de mayor edad era algo más del doble que el del grupo más joven, una diferencia de 49,38 millones de wones. También superaba en 15,07 millones de wones el promedio de los prestatarios de entre 50 y 59 años. Por tanto, los prestatarios vulnerables de mayor edad llegaron a este período de creciente presión para pagar con una deuda por persona considerablemente más elevada.

Aumenta la proporción de prestatarios vulnerables de mayor edad

La proporción de prestatarios vulnerables de 60 años o más aumentó 4,9 puntos porcentuales entre el cierre de 2021 y el segundo trimestre de 2026. En el mismo período, la proporción de personas de 30 años o menos bajó del 33,7% al 30,8%.

Las cifras presentadas a Park ofrecen otra comparación, cuyo punto de partida es el segundo trimestre de 2023. Desde entonces, la proporción del grupo de mayor edad subió del 16% al 19,9%, mientras que la del grupo más joven cayó del 34,5% al 30,8%. La proporción de las personas de entre 40 y 49 años descendió del 27,5% al 26,1%, y la de quienes tenían entre 50 y 59 años subió del 22% al 23,2%.

Las personas más jóvenes seguían formando el mayor grupo de prestatarios vulnerables en el segundo trimestre de 2026. El cambio se observa en el equilibrio entre generaciones: la proporción de las personas de 60 años o más aumentó más rápido que la de quienes tenían entre 50 y 59 años, mientras que los dos grupos más jóvenes perdieron peso.

La segunda generación de la posguerra de Corea del Sur, nacida entre 1964 y 1974 y compuesta por aproximadamente 9,54 millones de personas, empezó a cumplir 60 años en 2024. Muchos de sus integrantes pidieron préstamos para comprar viviendas y pagar la educación de sus hijos. Su llegada a la edad de jubilación combina la deuda acumulada durante la vida laboral con la perspectiva de ingresos más bajos.

Por qué importa el tipo de prestamista

Los prestatarios de 60 años o más tenían un saldo promedio de préstamos bancarios a los hogares de 80,29 millones de wones en el segundo trimestre de 2026, frente a 91,62 millones en entidades no bancarias, según las cifras del Banco de Corea presentadas a Park. El promedio de las entidades no bancarias era 11,33 millones de wones más alto. Este fue el único grupo de edad cuyo saldo promedio en entidades no bancarias superaba el de los bancos.

Entre las entidades no bancarias figuran las cajas de ahorro, las cooperativas de crédito y las cooperativas financieras comunitarias. Sus tasas de interés varían considerablemente. En agosto, los préstamos de las cajas de ahorro a los hogares tenían una tasa anual promedio del 13,38%, frente al 4,76% de los bancos. La tasa de las cajas de ahorro era aproximadamente 2,8 veces la bancaria, con una diferencia de 8,62 puntos porcentuales.

Las cooperativas de crédito tenían una tasa promedio del 5,28%, mientras que la de las instituciones financieras mutualistas era del 4,88%. Ambas superaban el promedio bancario, pero estaban mucho más cerca de este que la tasa de las cajas de ahorro. Por eso, la categoría del prestamista importa al evaluar cuánto se ha encarecido la deuda de una persona mayor.

A modo de ejemplo sencillo, un saldo constante de 10 millones de wones generaría aproximadamente 1,338 millones de wones en intereses anuales a una tasa del 13,38%, frente a 476.000 wones al 4,76%. La diferencia sería de 862.000 wones, antes de comisiones o cambios en el saldo. Los pagos reales dependen de las condiciones del préstamo y del calendario de amortización.

Seok Byung-hoon, profesor de la Universidad de Mujeres Ewha, describió cómo la caída de los ingresos después de la jubilación puede limitar el acceso al crédito bancario:

«Los prestatarios de edad avanzada suelen enfrentarse a límites de préstamo más bajos o a rechazos de los bancos tras jubilarse, lo que los lleva a recurrir a entidades financieras secundarias».

El promedio de 97,87 millones de wones de los prestatarios vulnerables de mayor edad y los promedios de los bancos y las entidades no bancarias corresponden a grupos distintos de prestatarios. El primero mide el grupo vulnerable; las otras cifras describen los préstamos a prestatarios de 60 años o más dentro de cada categoría de prestamista.

Cuando los pagos de la deuda consumen los ingresos de todo un año

Entre los prestatarios vulnerables de 60 años o más, el 25,8% debía pagar en el segundo trimestre de 2026, en concepto de capital e intereses, una suma anual igual o superior a sus ingresos anuales. La proporción correspondiente entre los prestatarios de 30 años o menos era del 11,4%, por lo que la del grupo de mayor edad era aproximadamente 2,3 veces más alta.

El capital es el dinero que se pidió prestado originalmente; los intereses son el costo de ese préstamo. Un hogar que gana 24 millones de wones al año y debe pagar al menos esa cantidad en cuotas anuales previstas no tendría ingresos disponibles para alimentos, vivienda u otros gastos después de cumplir con esos pagos. Los ahorros, el apoyo familiar o un cambio en las condiciones de pago pasarían a ser fundamentales.

Yoon, un trabajador de restaurante de 64 años, ilustra la presión que puede generar pedir préstamos repetidamente. Ganaba alrededor de 2 millones de wones al mes y pedía dinero prestado cuando los gastos de vida superaban sus ingresos. Su deuda llegó a 50 millones de wones repartidos entre seis compañías de préstamos y cajas de ahorro, al solicitar nuevos créditos para pagar obligaciones existentes.

Yoon había pagado durante casi cuatro años intereses que se acercaban al 20% anual, pero el capital apenas había disminuido. Con un saldo constante de 50 millones de wones, una tasa anual del 20% supondría unos 10 millones de wones en intereses al año, o alrededor de 833.000 wones al mes. Ese cálculo equivale a más de dos quintas partes de sus ingresos mensuales declarados, antes de amortizar capital.

Su situación muestra por qué seguir trabajando puede no bastar para que un prestatario de mayor edad salga adelante. Cuando los intereses consumen buena parte de un salario modesto, los pagos regulares dejan poco margen para reducir la deuda original.

Las pérdidas comerciales pueden afectar a todo el hogar

El propietario de una empresa de muebles, de poco más de 60 años, sufrió una caída repentina de las ventas después de que un cliente se declarara en quiebra. Recurrió a préstamos bancarios y a créditos de tarjetas, y su deuda aumentó aproximadamente 200 millones de wones. Su hogar pasó a depender de los ingresos mensuales de alrededor de 2 millones de wones de su cónyuge, mientras él también mantenía a su madre anciana.

La deuda adicional por sí sola equivalía a más de ocho años de los ingresos declarados de su cónyuge, calculados a razón de 24 millones de wones anuales. Los gastos de vida del hogar y los intereses también debían cubrirse con los recursos de la familia. Una relación comercial fallida se había convertido en un problema que afectaba a tres generaciones.

Otro hombre de unos 60 años, propietario de una tienda de conveniencia, vio cómo sus ventas se reducían a la mitad. Recurrió a créditos de tarjetas y préstamos de cajas de ahorro para cubrir gastos operativos y de vida diaria, porque sus deudas existentes dificultaban que obtuviera más crédito de los bancos comerciales. Su deuda financiera total llegó a 85 millones de wones.

Lee Jung-hee, profesora de la Universidad Chung-Ang, describió los riesgos que afrontan las personas mayores que siguen trabajando o emprenden un negocio:

«Muchas personas mayores siguen trabajando después de jubilarse para mantener a sus familias o emprenden negocios a una edad avanzada, pero si fracasan corren el riesgo de perder sus ahorros para la jubilación y caer en la pobreza».

Estos hogares afrontaban algo más que un problema de ingresos para la jubilación. Los ingresos del negocio, el apoyo familiar y los pagos de préstamos personales estaban relacionados. Cuando caían las ventas, pedir dinero prestado ayudaba a cubrir los gastos inmediatos, pero añadía costos para los meses siguientes.

Aumentan los atrasos según distintos indicadores

Las cifras de préstamos a los hogares por grupo de edad muestran una brecha cada vez mayor. Entre 2021 y el segundo trimestre de 2026, la morosidad de los prestatarios de 60 años o más subió del 0,7% al 1,5%. Entre los prestatarios de 30 años o menos, pasó del 0,4% al 0,6%. La diferencia entre ambos grupos aumentó de 0,3 a 0,9 puntos porcentuales.

Las cifras del Banco de Corea presentadas a Park también miden a las personas que tienen préstamos con tres o más entidades. Dentro de este grupo de prestatarios con múltiples préstamos, la tasa de morosidad de quienes tenían 60 años o más fue del 2,4% en el segundo trimestre de 2026, frente al 1,5% de los prestatarios de 30 años o menos, el 1,6% de las personas de entre 40 y 49 años y el 1,8% de quienes tenían entre 50 y 59 años.

La cifra del 1,5% de los préstamos de los hogares y la del 2,4% de los prestatarios con múltiples préstamos corresponden a poblaciones distintas. Ambas sitúan al grupo de mayor edad por encima de los prestatarios más jóvenes, mientras que el indicador de quienes tienen varios préstamos refleja a las personas que deben gestionar obligaciones con distintas entidades.

El informe de octubre sobre las cifras también describe subidas consecutivas de la tasa de política monetaria del Banco de Corea en julio y agosto, así como indicios de que podrían producirse nuevos aumentos. La tasa de política monetaria influye en los costos de los préstamos a través del sistema financiero. Los prestatarios cuyas tasas se ajustan pueden afrontar mayores pagos de intereses, mientras que quienes buscan nuevos créditos pueden encontrar condiciones más costosas. No se indicó la fecha ni la magnitud de un eventual aumento adicional.

Los ahorros para la jubilación dejan poco margen para imprevistos

Una encuesta de 2023 del Centro de Inversión y Pensiones de Mirae Asset reveló que el 48,3% de 2.000 trabajadores de la segunda generación de la posguerra de Corea había ahorrado menos de la mitad de los fondos que necesitaba para la jubilación. Por tanto, casi la mitad de ese grupo encuestado se acercaba a la jubilación con una gran brecha entre sus ahorros y sus necesidades estimadas.

Para los hogares que llegan a la jubilación con deudas, los ahorros pueden tener que cumplir dos funciones: cubrir los gastos habituales de vida y mantener al día los pagos de los préstamos. Seguir trabajando puede ayudar a cubrir ambas cosas, pero las experiencias de los propietarios de negocios muestran lo rápido que esos ingresos pueden volverse inciertos.

Las fechas clave permiten seguir la evolución de la preparación para la jubilación y de la presión por las deudas:

• Finales de 2021: Las personas de 60 años o más representaban el 15% de los prestatarios vulnerables; su tasa de morosidad en los préstamos de los hogares era del 0,7% en 2021.
• 2023: La encuesta sobre la jubilación reveló que el 48,3% de los encuestados había ahorrado menos de la mitad de los fondos necesarios. En el segundo trimestre, las personas mayores representaban el 16% de los prestatarios vulnerables.
• 2024: La segunda generación de la posguerra de Corea empezó a cumplir 60 años.
• Segundo trimestre de 2026: La proporción de prestatarios vulnerables de mayor edad llegó al 19,9%, con un saldo promedio de préstamos de 97,87 millones de wones.
• Julio y agosto de 2026: El Banco de Corea subió su tasa de política monetaria en meses consecutivos, según el informe de octubre.
• Octubre de 2026: Las cifras presentadas a los legisladores reunieron pruebas de mayores cargas de deuda, préstamos costosos de entidades no bancarias y un aumento de los atrasos.

En conjunto, el panorama sitúa la capacidad de pago en el centro del problema. Los prestatarios vulnerables de mayor edad tienen los mayores saldos promedio y más de una cuarta parte afronta pagos anuales previstos de la deuda al menos tan elevados como sus ingresos anuales. Para estos hogares, una caída de los ingresos o un aumento de los costos de los intereses puede dejar poco margen para mantenerse al día con los pagos.

Puntos clave

• Las personas de 60 años o más representaban el 19,9% de los prestatarios vulnerables de Corea del Sur en el segundo trimestre de 2026, frente al 15% al cierre de 2021.
• El saldo promedio de sus préstamos vulnerables pendientes era de 97,87 millones de wones, algo más del doble del promedio de 48,49 millones de wones de los prestatarios de 30 años o menos.
• La tasa de morosidad de los préstamos de los hogares del grupo de mayor edad subió del 0,7% en 2021 al 1,5%; su tasa de morosidad entre quienes tenían préstamos con varias entidades fue del 2,4% en el segundo trimestre de 2026.
• Los pagos anuales de capital e intereses igualaban o superaban los ingresos anuales del 25,8% de los prestatarios vulnerables de mayor edad.
• En agosto, las tasas promedio de los préstamos de las cajas de ahorro a los hogares eran del 13,38%, frente al 4,76% de los bancos.
• Una encuesta de 2023 reveló que el 48,3% de 2.000 trabajadores de la segunda generación de la posguerra de Corea había ahorrado menos de la mitad de los fondos necesarios para su jubilación.