GoTo convierte los minijuegos en una puerta de acceso a los préstamos mientras las finanzas digitales ganan terreno

La nueva apuesta de crecimiento de GoTo

GoTo Group, la plataforma tecnológica con sede en Yakarta detrás de Gojek, Tokopedia y GoPay, está redoblando su apuesta por los servicios financieros. La empresa planea crear más minijuegos dentro de la aplicación para animar a las personas a explorar las funciones de crédito y los pequeños préstamos en efectivo. La iniciativa llega en un momento en que el crecimiento de los servicios de transporte y entrega se estabiliza, mientras que los pagos, los préstamos y otros servicios financieros adquieren un papel más importante en el negocio.

La dirección ha orientado a los usuarios hacia GoPay como herramienta de uso cotidiano y, después, hacia opciones sencillas para ahorrar y pedir préstamos dentro de la misma aplicación. Los retos interactivos, las recompensas por ingresar a diario y los juegos sencillos ya han contribuido a impulsar la actividad en los pagos. El siguiente paso es vincular esos momentos de atención con pruebas de opciones de crédito responsable. Los resultados recientes de la empresa muestran por qué esto importa. Los servicios financieros crecen más rápido que los servicios bajo demanda, y la actividad de GoPay sigue alcanzando nuevos máximos.

Esta estrategia aprovecha una tendencia más amplia en las aplicaciones financieras. El diseño lúdico, basado en la ciencia del comportamiento y en estudios sobre la experiencia de usuario, puede convertir el uso ocasional en un hábito. En las aplicaciones financieras, esto puede traducirse en pagos más frecuentes, una mayor retención y, con el tiempo, menores costos de captación de clientes para productos relacionados, como el pago a plazos o los pequeños préstamos en efectivo.

Por qué los minijuegos cambian el comportamiento de los usuarios

Los minijuegos son actividades breves y opcionales dentro de una aplicación. Algunos ejemplos son las rachas por ingresar a diario, las ruletas con premios pequeños como vales, las tarjetas para raspar, las barras de progreso que se llenan al completar tareas y las misiones que desbloquean recompensas. No son juegos completos, sino interacciones sencillas que generan una rápida sensación de progreso y expectativa. Encajan bien en los breves momentos en que las personas abren una aplicación de pagos para pagar una factura, recargar datos o enviar dinero.

En las aplicaciones financieras, estos mecanismos suelen usarse para incentivar acciones útiles. Una racha puede animar a los usuarios a volver a diario; una barra de progreso puede guiarlos para configurar recordatorios de pago de facturas, y una recompensa puede invitarlos a probar una nueva función. Con el tiempo, estos pequeños estímulos pueden reducir las barreras para probar una herramienta de crédito, como pagar una compra en cuotas al finalizar la compra o acceder a una pequeña línea de crédito con precios claros y por adelantado y un plazo breve de reembolso.

Del juego a la prueba de productos

La idea central es sencilla. Si los usuarios abren GoPay con más frecuencia y pasan más tiempo en la aplicación, habrá más oportunidades de presentarles una oferta de crédito preaprobada en el momento adecuado. Una recompensa por ingresar a diario podría dar acceso a un descuento por pagar una factura de servicios con GoPay, y esa transacción puede servir de contexto para sugerir, sin presionar, que prueben un primer plan de cuotas. Si el usuario acepta, el préstamo es pequeño, las condiciones son claras y el reembolso se automatiza dentro de la misma aplicación.

Las herramientas de los minijuegos para que los usuarios vuelvan

GoTo ya ha recurrido a un conjunto conocido de herramientas. Las bonificaciones por ingresar a diario crean rachas. Las ruletas con premios y las tarjetas para raspar ofrecen una emoción de bajo riesgo, con premios pequeños como vales o exenciones de comisiones. Las misiones vinculan tareas sencillas con recompensas; por ejemplo, pagar la factura del teléfono, transferir dinero a un amigo y recargar la billetera en una misma semana. Las barras de progreso y las insignias muestran que se ha completado una actividad. Estas funciones dan mejores resultados cuando son rápidas y fiables y consumen muy pocos datos, algo importante para quienes usan teléfonos básicos o conexiones más lentas.

Detrás de estas interacciones hay una estrategia dinámica. Si un usuario utiliza los pagos de facturas, la aplicación puede mostrarle misiones y descuentos pertinentes. Si muestra interés por comprar en Tokopedia, la aplicación puede ofrecerle un primer plan de cuotas con un límite bajo y un plazo corto. El objetivo es hacer evidente y sencilla la siguiente acción útil, no abrumar a los usuarios con ofertas.

De la interacción al crédito preaprobado

La preaprobación es el punto de encuentro entre la interacción y la evaluación crediticia. La actividad en la billetera, el historial de compras en el comercio electrónico y las verificaciones de identidad permiten elaborar un perfil del usuario que puede servir para establecer un límite inicial prudente. En lugar de pedirle que complete un formulario largo, la aplicación puede presentarle una oferta personalizada, con montos y fechas de pago acordes con su comportamiento anterior. Los pagos pueden hacerse desde el saldo de la billetera o desde cuentas vinculadas, lo que simplifica la experiencia y reduce los atrasos.

El impulso de GoPay y la ventaja de los datos

Los resultados recientes muestran por qué GoTo está ampliando este enfoque. En el tercer trimestre, los ingresos netos alcanzaron unos 4,7 billones de rupias, alrededor de un 21 % más que un año antes. La empresa registró en el período un beneficio ajustado antes de impuestos de unos 62.000 millones de rupias y elevó su previsión de ganancias ajustadas para el año a un rango de aproximadamente 1,8 a 1,9 billones de rupias. Los ingresos por servicios financieros se situaron cerca de 1,5 billones de rupias, alrededor de un 55 % más que el año anterior, gracias al crecimiento de los préstamos a consumidores y al avance sostenido de las transacciones de pago. En septiembre, GoPay superó por primera vez los 500 millones de transacciones.

Los ingresos por servicios bajo demanda, que incluyen el transporte y la entrega, fueron de unos 3,2 billones de rupias, alrededor de un 10 % más. La red de GoPay ha alcanzado una escala considerable. En torno al 3 % del producto interno bruto de Indonesia se procesa dentro del ecosistema de GoPay, y cerca del 12 % de la población adulta del país usa la aplicación cada mes. El valor bruto de las transacciones de servicios financieros aumentó alrededor de un 30 % interanual, hasta unos 170 billones de rupias.

En 2023 se lanzó una aplicación independiente de GoPay para ampliar su presencia más allá de las grandes ciudades. Consume menos datos móviles, funciona con fluidez en teléfonos de bajo costo y ofrece funciones como transferencias gratuitas y comisiones más bajas para pagar facturas. Elementos interactivos como las recompensas por ingresar a diario y los minijuegos han ayudado a la aplicación a llegar a usuarios del mercado masivo en ciudades de segundo y tercer nivel. Ese mayor alcance aporta más datos sobre transacciones y, con autorización, información más sólida para los modelos de crédito.

Los préstamos, en el centro, con Bank Jago integrado

GoTo posee cerca del 22 % de Bank Jago. El banco está integrado en GoPay, lo que permite a los usuarios abrir y gestionar cuentas desde la aplicación. Ese vínculo crea un camino claro de los pagos cotidianos al ahorro y, luego, a los préstamos. Simplifica el flujo de fondos para los préstamos y ofrece a los usuarios un solo lugar para consultar saldos, pagos y facturas pendientes.

La actividad bancaria digital habitual, como recibir depósitos salariales y pagar las facturas a tiempo, aporta información verificada que puede mejorar la evaluación crediticia y reducir los impagos. Para quienes piden préstamos, los pagos automáticos y los recordatorios disminuyen el riesgo de retrasos. Para GoTo y sus socios, una integración más estrecha puede reducir los costos de gestión y mejorar la recuperación de los préstamos cuando un cliente se retrasa.

Esta estructura también facilita el desarrollo más rápido de productos. La empresa puede empezar con líneas de crédito pequeñas y sencillas, aumentar los límites después de un historial de pagos puntuales y ofrecer opciones de pago en cuotas al finalizar la compra en Tokopedia y otros comercios. Con el tiempo, esta misma estructura puede respaldar productos relacionados, como microseguros y apartados de ahorro que ayuden a los usuarios a reservar dinero para pagar facturas.

La competencia en el sector fintech de Indonesia

Indonesia es uno de los mercados de finanzas digitales más activos del sudeste asiático. Las billeteras digitales, los servicios de pago a plazos y los prestamistas en línea compiten a diario por captar la atención de los usuarios. Plataformas regionales como Grab y Sea Group, junto con empresas locales especializadas como Kredivo y Akulaku, persiguen el mismo objetivo: convertir las visitas frecuentes a sus aplicaciones en relaciones financieras más amplias.

Muchas de estas aplicaciones usan un diseño lúdico para fomentar hábitos. Las tareas diarias, los puntos de recompensa y los retos similares a juegos impulsan las visitas recurrentes. Los mecanismos son parecidos, pero la ejecución importa. Las aplicaciones que ofrecen recompensas sencillas y fiables, vinculadas a acciones útiles, suelen lograr una mayor retención sin llevar a los usuarios a contratar productos que no desean.

La competencia ha pasado de ganar descargas a crear rutinas. Cuando los usuarios vuelven a diario por pequeñas recompensas, disminuye el costo de atraerlos de nuevo y la aplicación tiene más oportunidades de ofrecer servicios pertinentes. Esto puede favorecer una economía unitaria más sostenible en los préstamos, donde los ingresos por comisiones y los márgenes de interés deben cubrir las pérdidas crediticias y el gasto promocional.

Protecciones, regulación y control de riesgos

Los préstamos están sujetos a una estricta supervisión en Indonesia. En los últimos años, los organismos reguladores han reforzado el control de los préstamos al consumo y de los servicios de pago a plazos. Esto incluye requisitos sobre marketing responsable, información estandarizada sobre precios, evaluaciones de capacidad de pago y protección de datos. En este contexto, las experiencias gamificadas deben diseñarse con cuidado para fomentar buenos hábitos en lugar de impulsar préstamos impulsivos.

Un diseño responsable empieza por establecer límites y usar un lenguaje claro. Entre las protecciones sencillas figuran los límites iniciales bajos, la presentación del costo total en rupias antes de que el usuario confirme y fechas de pago que coincidan con los ciclos de ingresos. Los períodos de reflexión pueden evitar que se acumulen varios préstamos en poco tiempo. Se pueden mostrar advertencias cuando un usuario se acerque a su límite, y consejos educativos pueden explicar cómo funcionan los intereses y las comisiones. Los juegos nunca deben exigir que se solicite un préstamo para obtener una recompensa. Es más seguro vincularlas a acciones saludables, como configurar un recordatorio de pago o crear un fondo para emergencias.

Una evaluación crediticia sólida ayuda a contener las pérdidas. GoTo puede combinar el historial de uso de la billetera y del mercado en línea con verificaciones del dispositivo y datos bancarios de sus socios para verificar la identidad y medir el riesgo. Los modelos pueden reaccionar ante las primeras señales de problemas reduciendo los límites o suspendiendo las ofertas. El historial de pagos se incorpora al sistema, que solo aumenta los límites cuando hay pruebas de pagos puntuales constantes. Los controles contra el fraude, como la verificación biométrica y la detección de anomalías, ayudan a prevenir el uso indebido de promociones y el robo de identidad, que a veces acompañan a las campañas gamificadas.

Qué observar en los próximos 12 meses

La adopción y la interacción serán los primeros indicadores. El número de usuarios activos diarios de GoPay, la proporción de usuarios que interactúan con los minijuegos y la cantidad de personas que solicitan su primer préstamo mostrarán si el enfoque funciona. El tiempo que transcurra hasta el segundo y el tercer préstamo, junto con el comportamiento de pago, permitirá determinar si la incorporación mediante el juego propicia relaciones más saludables a largo plazo.

La calidad del crédito seguirá siendo un tema central. Indicadores como la proporción de pagos vencidos, los castigos netos por préstamos incobrables y las tasas de transición entre categorías de morosidad en distintos grupos de prestatarios mostrarán si el riesgo está controlado. Será útil observar la evolución de estas medidas en distintas regiones, franjas de ingresos y categorías de productos a medida que la aplicación llegue a ciudades más pequeñas.

Los inversionistas estarán atentos a la economía unitaria. Los principales factores son el costo del riesgo, los costos de financiamiento a través de socios bancarios, el gasto de marketing por prestatario activo y el beneficio operativo en efectivo por préstamo. Una mejora de estos indicadores respaldaría la idea de que los juegos no son solo complementos entretenidos, sino parte de un motor de crecimiento de menor costo para los préstamos.

También serán importantes la variedad de productos y las alianzas. Las herramientas de ahorro, los seguros y las funciones de inversión dentro de GoPay pueden diversificar los ingresos y profundizar la interacción. Una colaboración más estrecha con los comercios de Tokopedia, las empresas de telecomunicaciones y los proveedores de servicios públicos puede ampliar los usos y mejorar los datos para evaluar el crédito y prevenir el fraude. La ejecución en estos ámbitos determinará la sostenibilidad del crecimiento.

Puntos clave

• GoTo creará más minijuegos dentro de la aplicación para animar a los usuarios a probar préstamos, mientras los servicios financieros crecen más rápido que el transporte y la entrega.
• Se usan mecanismos lúdicos como el ingreso diario, las ruletas con premios y las misiones para fomentar hábitos que impulsen el uso de los pagos y la adopción del crédito.
• En el último trimestre, los ingresos netos fueron de unos 4,7 billones de rupias, alrededor de un 21 % más que un año antes, y el beneficio ajustado antes de impuestos se acercó a los 62.000 millones de rupias.
• Los ingresos por servicios financieros alcanzaron unos 1,5 billones de rupias, alrededor de un 55 % más, y GoPay superó los 500 millones de transacciones mensuales en septiembre.
• Los ingresos por servicios bajo demanda fueron de unos 3,2 billones de rupias, alrededor de un 10 % más, mientras el crecimiento se desplaza hacia las finanzas digitales.
• GoPay procesa alrededor del 3 % del PIB de Indonesia y cerca del 12 % de los adultos usa la aplicación cada mes, lo que aporta datos para evaluar el crédito.
• GoTo posee cerca del 22 % de Bank Jago, cuya integración en GoPay permite realizar depósitos, pagos y préstamos en un mismo lugar.
• La competencia es intensa: Grab, Sea, Kredivo y Akulaku también recurren a recompensas y funciones similares a juegos para impulsar la retención y el uso del crédito.
• Los organismos reguladores han reforzado la supervisión de los préstamos y los pagos a plazos, por lo que son esenciales el diseño responsable, los precios claros y las evaluaciones de capacidad de pago.
• Entre los indicadores clave que habrá que seguir figuran la interacción con los minijuegos, la conversión del primer préstamo a préstamos posteriores, las pérdidas crediticias, el costo del riesgo y la rentabilidad unitaria.