El sistema de pagos QRIS de Indonesia se internacionaliza: ya se acepta en Japón

El sistema de pagos QRIS de Indonesia se internacionaliza: ya se acepta en Japón

Indonesia ha dado un importante paso adelante en innovación financiera digital al ampliar a Japón su sistema de pagos Quick Response Indonesian Standard (QRIS). La iniciativa, puesta en marcha oficialmente el 17 de agosto de 2025, coincidiendo con el 80.º aniversario de la independencia de Indonesia, marca un hito en la ambición del país de facilitar las transacciones sin efectivo y transfronterizas para millones de indonesios y sus socios comerciales en el extranjero. La expansión no solo fortalece los lazos económicos entre Indonesia y Japón, sino que también anuncia una nueva etapa para los pagos digitales en Asia y otros lugares.

¿Qué es QRIS y por qué es importante?

QRIS, sigla de Quick Response Indonesian Standard, es un sistema unificado de pagos mediante códigos QR desarrollado por Bank Indonesia. Lanzado en 2019, QRIS se diseñó para simplificar el fragmentado panorama de los pagos digitales en Indonesia y permitir que comercios y consumidores realicen transacciones con un único código QR estandarizado. Esta innovación ha transformado la economía digital de Indonesia: más de 57 millones de usuarios han adoptado el sistema en apenas seis años.

QRIS permite realizar pagos a través de una amplia variedad de plataformas, como aplicaciones de banca móvil y billeteras digitales. Su sencillez e interoperabilidad lo han hecho especialmente popular entre las microempresas y las pequeñas y medianas empresas (mipymes), así como entre los consumidores que buscan comodidad y seguridad en sus transacciones.

¿Cómo funciona QRIS en Japón?

La expansión de QRIS a Japón es fruto de la colaboración entre Bank Indonesia, la Asociación del Sistema de Pagos de Indonesia (ASPI), el Ministerio de Economía, Comercio e Industria de Japón (METI), la Asociación Payment Japan (PJA) y Netstars, operador de JPQR Global. En una primera etapa, los viajeros y empresarios indonesios podrán usar QRIS en 35 comercios de Japón escaneando el código JPQR Global con sus aplicaciones de pago habituales, ya sean de banca móvil o billeteras digitales. Se espera que esta integración crezca rápidamente y que más comercios japoneses se sumen a la red en un futuro próximo.

Una característica especialmente importante de este sistema es que funciona en ambos sentidos. Los indonesios podrán pagar en Japón con QRIS y, al mismo tiempo, se están sentando las bases para que los turistas japoneses puedan usar sus propias aplicaciones de pago para escanear códigos QRIS en comercios de Indonesia. Este mecanismo recíproco busca fomentar una mayor cooperación económica y turística entre los dos países.

Fundamentos técnicos y regulatorios

Establecer pagos transfronterizos mediante códigos QR no es sencillo. Requiere armonizar las normas técnicas, los marcos regulatorios y los procedimientos operativos de los países. La colaboración entre QRIS y JPQR se guía por las Visiones del Sistema de Pagos 2025 de Bank Indonesia y está en consonancia con la Hoja de Ruta del G20 para mejorar los pagos transfronterizos. El proceso incluyó amplias pruebas técnicas y ensayos en entornos controlados junto con las autoridades de pago japonesas para garantizar la seguridad, la eficiencia y la interoperabilidad.

¿Por qué ampliar QRIS más allá de Indonesia?

La expansión de QRIS a Japón forma parte de una estrategia más amplia para internacionalizar la infraestructura de pagos digitales de Indonesia. El gobernador de Bank Indonesia, Perry Warjiyo, describió la iniciativa como un «hito significativo en la innovación de los sistemas de pagos transfronterizos».

«QRIS ha transformado el ecosistema de pagos digitales y ha fortalecido la soberanía económica de Indonesia», afirmó Warjiyo, quien destacó la importancia del sistema tanto para el crecimiento interno como para la cooperación internacional.

Al permitir que los indonesios usen en el extranjero las aplicaciones de pago que ya conocen, QRIS reduce las dificultades y los costos asociados al cambio de divisas y al uso de sistemas de pago extranjeros. Esto resulta especialmente útil para turistas, estudiantes y viajeros de negocios, que ahora pueden comprar en Japón con la misma facilidad que en su país.

Para los comercios japoneses, aceptar pagos con QRIS abre nuevas oportunidades para atraer a turistas indonesios, cuyo número ha aumentado de forma constante. El sistema también sienta las bases para que los consumidores japoneses compren en Indonesia con sus propias billeteras digitales, lo que impulsaría aún más el comercio bilateral y el turismo.

QRIS: un modelo de integración regional

El éxito de QRIS en Indonesia no se limita a Japón. El sistema ya se ha implementado en varios países del Sudeste Asiático, entre ellos Malasia, Tailandia y Singapur. A junio de 2025, QRIS había facilitado:

• 994.890 transacciones por un valor de Rp 437.540 millones (unos US$ 27 millones) en Tailandia desde agosto de 2022
• 4,31 millones de transacciones por un valor de Rp 1,15 billones (unos US$ 71 millones) en Malasia desde mayo de 2023
• 238.216 transacciones por un valor de Rp 77.060 millones (unos US$ 4,8 millones) en Singapur desde noviembre de 2023

Estas cifras reflejan el creciente interés por los pagos digitales transfronterizos en la región, impulsado por el aumento de los viajes, el comercio y el comercio electrónico. El modelo QRIS se considera ahora una referencia para otros países que buscan armonizar sus sistemas de pago y promover una mayor integración económica.

Panorama de los pagos digitales entre la ASEAN y Japón

Japón es el cuarto socio comercial de la ASEAN y se espera que la integración de sistemas de pagos digitales como QRIS y JPQR estreche aún más los vínculos económicos. Aunque la adopción de los pagos digitales en Japón ha sido más lenta que en países como Corea del Sur y China, su uso está creciendo con rapidez, especialmente mediante proveedores como PayPay y Rakuten Pay. Sin embargo, persisten desafíos, entre ellos los problemas de interoperabilidad y las altas comisiones para los comercios.

Los sectores del turismo y el comercio electrónico son los que más pueden beneficiarse de la integración de los sistemas de pago digitales. A medida que aumentan los viajes entre los países de la ASEAN y Japón, soluciones de pago ágiles como QRIS facilitarán las transacciones transfronterizas a turistas y empresas. Las pequeñas empresas, en particular, se beneficiarán de menores costos de transacción y de un mayor acceso a clientes internacionales.

Desafíos y oportunidades de los pagos transfronterizos

Pese a las posibilidades que ofrecen los pagos transfronterizos mediante códigos QR, es necesario abordar varios desafíos:

• Interoperabilidad técnica: Los países aplican distintas normas técnicas para los códigos QR y el procesamiento de pagos. Lograr una interoperabilidad fluida requiere una coordinación e inversión considerables.
• Armonización regulatoria: Cada país tiene su propio marco regulatorio para los pagos, la protección de datos y los derechos de los consumidores. Armonizar estas normas es esencial para que las transacciones transfronterizas sean seguras y eficientes.
• Adopción por parte de los comercios: Para que el sistema sea eficaz, es necesario que un número suficiente de comercios de ambos países acepte pagos con QRIS y JPQR. Esto requiere divulgación, capacitación y, en ocasiones, incentivos para que los comercios actualicen su infraestructura de pago.
• Confianza y seguridad de los consumidores: Como ocurre con cualquier sistema de pago digital, es necesario responder a las preocupaciones por el fraude, las estafas y la privacidad de los datos mediante sólidas medidas de seguridad y políticas de protección al consumidor.

Bank Indonesia y sus socios han tomado medidas para abordar estos desafíos, entre ellas pruebas técnicas, diálogos regulatorios y la adopción de normas internacionales como ISO20022. La colaboración en curso con el Banco Popular de China y UnionPay International para integrar QRIS con China demuestra el compromiso de Indonesia con la expansión mundial de su ecosistema de pagos digitales.

Más allá de Japón: los próximos destinos

La expansión de QRIS a Japón es solo el comienzo. Bank Indonesia está impulsando activamente colaboraciones similares con China, India, Corea del Sur y Arabia Saudita. Ya están en marcha las pruebas con UnionPay International de China, con el desarrollo del sistema y los ensayos en entornos controlados en los que participan cuatro proveedores indonesios de servicios de conmutación de pagos. También se han firmado acuerdos con India y Corea del Sur, donde las pruebas técnicas comenzarán próximamente.

Estas iniciativas forman parte de una visión más amplia para posicionar a Indonesia como líder en innovación financiera digital, capaz de contribuir a definir normas internacionales y fomentar la cooperación económica en Asia y otras regiones.

Impacto en los viajeros y las empresas indonesias

Para los viajeros indonesios, poder usar QRIS en Japón significa mayor comodidad y ahorro. Ya no tendrán que preocuparse por llevar grandes cantidades de efectivo ni por adaptarse a sistemas de pago desconocidos. Podrán usar sus aplicaciones habituales de banca móvil o billetera digital para pagar bienes y servicios, igual que en su país.

Para las empresas indonesias, en especial las mipymes, la expansión de QRIS abre nuevos mercados y permite llegar a otros segmentos de clientes. Al aceptar pagos con QRIS de turistas extranjeros, podrán aprovechar la creciente demanda de transacciones sin efectivo y atraer a más clientes internacionales.

Los comercios japoneses también pueden beneficiarse de la llegada de turistas indonesios y de la facilidad para aceptar pagos mediante un sistema de uso extendido y confiable. A medida que más comercios se sumen a la red, aumentarán las ventajas tanto para los consumidores como para las empresas.

Implicaciones más amplias para la economía digital

La internacionalización de QRIS refleja una tendencia más amplia hacia la digitalización de la economía mundial. A medida que los países buscan ampliar la inclusión financiera, reducir los costos de transacción y fomentar la innovación, los sistemas de pago interoperables como QRIS cobran cada vez más importancia.

El Acuerdo Marco de la Economía Digital de la ASEAN (DEFA) busca armonizar las políticas y normas de comercio digital, comercio electrónico, pagos, identidad digital, ciberseguridad y flujos de datos en toda la región. El éxito de la integración de QRIS con los sistemas de pago de Malasia, Tailandia, Singapur y ahora Japón ofrece un modelo para otros países que buscan alcanzar objetivos similares.

Perspectivas de expertos

Expertos en finanzas digitales e integración regional han elogiado el enfoque proactivo de Indonesia. Según un análisis reciente de Fulcrum.sg, establecer sistemas de pagos transfronterizos es complejo, pero ofrece importantes beneficios mutuos para la ASEAN y sus socios:

«La colaboración entre la ASEAN y Japón es fundamental para acordar aspectos comerciales, de gobernanza y técnicos. La adopción de normas internacionales como ISO20022 avanza, aunque todavía no es universal en la ASEAN. La confianza es crucial para la adopción, ya que persiste la preocupación por las estafas y el fraude. Es fundamental reforzar la supervisión, la protección al consumidor, la alfabetización digital y la ciberseguridad».

El desarrollo continuo de QRIS y la innovación en sus funciones por parte de Bank Indonesia, junto con su compromiso con el cumplimiento regulatorio y la protección al consumidor, posicionan al país como líder regional en pagos digitales.

En resumen

• El sistema de pagos QRIS de Indonesia ya se acepta oficialmente en Japón. Comienza con 35 comercios y se prevé que se amplíe rápidamente.
• El lanzamiento coincidió con el 80.º aniversario de la independencia de Indonesia y marca un hito en la innovación de los pagos digitales transfronterizos.
• QRIS permite a los indonesios pagar en Japón con sus aplicaciones habituales de banca móvil y billetera digital; se prevé que los turistas japoneses puedan usarlo también en Indonesia.
• La expansión forma parte de una estrategia más amplia para internacionalizar la infraestructura de pagos digitales de Indonesia, con iniciativas similares en marcha en China, India, Corea del Sur y Arabia Saudita.
• QRIS ya ha demostrado su éxito en el Sudeste Asiático, al facilitar millones de transacciones en Malasia, Tailandia y Singapur.
• Se espera que la integración de QRIS y JPQR impulse el turismo, el comercio y la cooperación económica entre Indonesia y Japón.
• Persisten desafíos para lograr la interoperabilidad técnica, la armonización regulatoria y una adopción generalizada por parte de los comercios, pero la colaboración y la innovación en curso están contribuyendo a resolverlos.
• La internacionalización de QRIS refleja la creciente influencia de Indonesia en la definición de normas mundiales para los pagos digitales y en la promoción de la inclusión financiera.